Задолженность по кредиту по договору реструктуризации

Реструктуризация просроченного кредита: порядок и особенности

Важно понимать, что реструктуризация может проходить по инициативе заемщика и по инициативе кредитора. Но чаще всего именно банки начинают реструктуризацию по причине задолженности клиента. Что они могут предложить, дабы снизить финансовую нагрузку для заемщика и удостовериться в том, что сумма долга будет возвращена? Ниже перечислены основные варианты.

  1. Увеличение срока кредитного договора. Эта процедура уменьшает сумму ежемесячного платежа, но увеличивает конечное количество процентов. Ведь ставка зачастую остается прежней, а может и вырасти.
  2. Изменение валюты кредита. Курс доллара или евро способен существенно вырасти с момента заключения договора. Поэтому некоторые банки могут пойти заемщику навстречу и изменить основную валюту. Но такое положение вещей менее выгодное для банка, и не все учреждения соглашаются на этот сценарий.
  3. Списание пени. Если заемщик уже просрочил график – первые платежи после реструктуризации будут «гасить» именно накопившиеся проценты, а только потом – тело кредита.
  4. Предоставление кредитных каникул, предполагающих избавление должника от взносов по кредиту на определенный период (в среднем от одного до трех месяцев). Но проценты и ежемесячная комиссия в это время «не отдыхают» и продолжают накапливаться. Некоторые банки, наоборот, позволяют выплачивать только тело кредита, что значительно уменьшает основную часть долга, которая и обрастает процентами.
  5. Списание штрафов за просрочку. Не все банки готовы на такие уступки, ведь в этом случае они получают убыток. Но, снижая общую сумму задолженности опусканием штрафов, кредиторы стимулируют клиента погасить основной долг.

Могут быть и комбинированные условия. В целом каждый случай индивидуальный. К примеру, при потере основного места работы в банке клиенту могут предложить кредитные каникулы, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, и за это время найти другой источник дохода.

Обсуждать все эти условия и выбирать наиболее выгодные и удобные могут те заемщики, которые вовремя обратились в банк, сообщив, что у них возникли финансовые трудности, и просрочки либо еще нет, либо она незначительная. В таком случае клиент демонстрирует свое серьезное отношение к этому учреждению, и банк идет ему навстречу.

В идеале заемщик должен попробовать доказать банку, что попал в сложную финансовую ситуацию и уже не может платить прежнюю сумму ежемесячных взносов. Для этого нужны любые документы, подтверждающие его затруднительное положение (справка о доходах, трудовая книжка, подтверждающая увольнение, чеки или рецепты дорогих лекарств и т. п.).

Если же предложение поступило от кредитора – нужно обсудить условия реструктуризации и внимательно изучить все документы, которые предлагаются к подписи. Также важно оценить все свои возможности, ведь в том случае, если заемщик не выполняет условия по договору о реструктуризации – он аннулируется, и клиенту будут начисляться штрафы в еще большем размере. Поэтому не стоит принимать решения сгоряча. Верным действием будет консультация с юристом.

Что собой представляет реструктуризация?

Эта процедура заключается в изменении условий возврата кредита, когда заёмщику предоставляется удобный и оптимальный для него способ погашения долга. В нашем обществе сложился стереотип, что реструктуризация; это мало реалистичный и сложный процесс, что совершенно не верно. Многие банки охотно соглашаются на такую процедуру и дают возможность клиентам выполнять кредитные обязательства по новой схеме.

Важно! Банки не обязаны реструктуризировать задолженность по просьбе заёмщика; в их праве решать, пойти навстречу клиенту или нет. Как правило, кредитные учреждения смягчают условия погашения займов для добросовестных граждан, у которых возникли реальные, а не придуманные или преувеличенные финансовые сложности.

Чем грозит просрочка кредита

Когда при оплате текущего долга финансовые возможности заемщика уменьшаются – стоит немедленно оповестить об этом банк. Некоторые клиенты считают, что просрочка в один или несколько дней не станет критической. Но для банка даже один день отклонения от платежного графика считается нарушением, и, в зависимости от условий договора, клиенту может быть выставлен штраф. В некоторых случаях пеня начисляется до тех пор, пока не будет погашена текущая задолженность.

Как правило, банк всегда напоминает о платежах и сообщает о просрочке по телефону или в письменном виде. Когда клиент не реагирует – придется иметь дело с коллекторскими организациями или стать ответчиком в суде.

Предлагаем ознакомиться  Как написать письмо в страховую компанию о заключении договора осаго

Если же заемщик просрочил выплату, но ищет возможность облегчить свое положение – банк в большинстве случаев будет готов пойти навстречу и предложит реструктуризацию кредита. Как правило, банки соглашаются на уступки, чтобы удостовериться в возврате основного долга и выплате процентов без судебных разбирательств, которые могут затянуться на длительное время.

Решение о реструктуризации принимает кредитный комитет (отдельно по каждому клиенту). В случае одобрения заемщику предлагают подписать дополнительный договор с новыми условиями выплаты долга. И тут-то следует очень внимательно изучать предложение банка. Сумма нового кредитного договора может включать в себя все штрафы и проценты, в итоге увеличится в разы. Тогда реструктуризация вовсе обернется финансовой кабалой.

Виды реструктуризации долга

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

  1. Увеличение срока кредитования. Это самый распространённый способ снижения финансовой нагрузки. В результате увеличения срока выплаты задолженности уменьшается сумма ежемесячного платежа. Такая схема выгодна и для заёмщика, и для кредитного учреждения, поскольку первый получает возможность рассчитываться с долгами безболезненно для своего бюджета, а банку удаётся не только вернуть свои средства с процентами, но и увеличить сумму выплаты за счёт удлинения срока кредитования.
  2. Кредитные каникулы. Этот инструмент реструктуризации может применяться в двух вариантах: предоставляется отсрочка выплат с одновременным ростом ставки или же клиент выплачивает сначала проценты, а тело кредита погашает позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант более выгоден для должников.
  3. Изменение способа начисления процентов. Известно, что выплата долга может осуществляться двумя методами: уменьшающимися суммами или равными частями (аннуитетными платежами). В первом случае сначала заёмщик погашает кредит повышенными суммами, и проценты начисляются только на остаток задолженности — то есть с каждым месяцем платёж снижается. В случае аннуитета основная сумма долга и проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования, и должник погашает кредит каждый месяц равными суммами — то есть нагрузка на бюджет не меняется. В зависимости от сложившейся ситуации заёмщику может быть выгоден тот или иной вариант начисления процентов, и по просьбе клиента банк может поменять схему.
  4. Замена валюты. Такой инструмент применяется нечасто, как правило, к замене валюты прибегают, когда имеют место резкие колебания курса.
  5. Снижение процентной ставки. Конечно, для должников это самый желанный вид реструктуризации. Однако банки используют его крайне редко, поскольку в случае предоставления таких льготных условий кредитные учреждения недополучают ожидаемую прибыль.

Важно! Разные банки предусматривают разные варианты реструктуризации задолженности. Финансовая организация, в которой вы имеете кредит, может предлагать не все, а только некоторые из вышеперечисленных инструментов.

Условия реструктуризации кредита

Для того, чтобы кредитное учреждение согласилось реструктуризировать долг по кредиту, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Так, банки выдвигают следующие условия:

  • Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
  • Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
  • Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
  • У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Можно ли провести реструктуризацию нового кредита при просрочке первого

С одной стороны, этот инструмент позволяет оптимизировать финансовые возможности заемщика и избежать судебных разбирательств из-за просрочек и штрафов. К тому же должник, который нашел компромисс с банком, имеет больше шансов получить следующий кредит ввиду «реабилитированной» кредитной истории. А с другой стороны – увеличение срока выплаты в рамках реструктуризации влечет за собой и увеличение общей суммы, то есть должник сильно переплачивает.

Предлагаем ознакомиться  Переход права требования по договору цессии

Преимуществом реструктуризации является и то, что чаще всего процедура проводится бесплатно. Но при ипотечных кредитах заемщика могут обязать понести дополнительные расходы, связанные с нотариальной заверкой оценочных документов о предмете залога.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Если вы отвечаете вышеприведённым требованиям и нуждаетесь в предоставлении более мягких условий возврата долга, обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Такое заявление пишется на имя руководителя филиала или председателя правления и обязательно должно содержать:

  • информацию о заёмщике;
  • данные договора кредитования;
  • описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Задолженность по кредиту по договору реструктуризации

Также в заявлении нужно указать наиболее предпочтительный для себя вариант снижения долговой нагрузки.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы.

Советы перед проведением реструктуризации

Человеку, не имеющему хотя бы поверхностных знаний о финансовых процессах, будет сложно разобраться в процедуре реструктуризации, поэтому предлагаем несколько советов, которые помогут обратить внимание на важные моменты.

  1. Внимательно изучите способы проведения реструктуризации (пролонгацию, кредитные каникулы, списание штрафов, снижение процентной ставки).
  2. Сразу подсчитайте всю сумму, которую придется выплатить в процессе, и оцените возможности ее погашения.
  3. Сравните условия первичного договора и договора, составленного в процессе реструктуризации. Обратите внимание на то, включены ли штрафы в сумму задолженности, сможете ли вы их покрыть.
  4. Если до окончания первичного кредитного договора осталось меньше чем полгода – стоит поискать другие методы выплаты и не продлевать срок.
  5. Обратитесь к юристам, которые занимаются защитой прав заемщиков.

Если после выполнения всех этих пунктов реструктуризация является наиболее оптимальным выходом из положения – стоит приступить к ее оформлению.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Прежде чем принять решение об одобрении реструктуризации или отказе в ней банк тщательно оценивает материальное положение клиента, определяет, есть ли возможности для улучшения его финансового состояния в ближайшем будущем. Для этого кредитное учреждение запрашивает у заёмщика различные документы. Единого перечня необходимых документов нет каждый банк предъявляет свои требования, однако, как правило, клиенту нужно предоставить:

  • копии всех страниц паспорта;
  • в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
  • копию договора кредитования;
  • справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
  • для безработных копию трудовой книжки;
  • в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита

В случае когда кредитор посчитал, что заемщик грубо нарушил правила договора и не сможет регулярно вносить платежи, клиенту могут отказать в реструктуризации. Есть несколько вариантов действий, которые помогут найти выход из этой критической ситуации.

  1. Ждать суда. В суде удастся снизить сумму неустойки, предоставив свои аргументы и доводы. Можно также попросить отсрочку или пролонгацию в судебном порядке. Часто суд сам выносит решение о реструктуризации долга, чтобы решить финансовый конфликт между заемщиком и банком. Дебитор также может обратиться к кредитному адвокату для подачи заявления о пересмотре судебных актов и оспаривании суммы задолженности.
  2. Заемщик вправе обратиться в другой банк с просьбой о рефинансировании кредита. Суть этой процедуры заключается в том, что должник берет еще один кредит, чтобы перекрыть первичный. Но есть нюанс: не все банки согласятся дать кредит клиенту, у которого проблемы с кредитной историей (просрочки, штрафы и т. д.). Во всяком случае, заемщику рекомендуется изучить разные предложения о рефинансировании. Если банки соглашаются предоставить новый кредит – можно выбрать для себя наиболее выгодные условия с меньшими процентами.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк выносит положительное или отрицательное решение после анализа предоставленных документов, при этом учитываются все значимые обстоятельства. При одобрении реструктуризации специалисты кредитного учреждения самостоятельно подбирают оптимальную схему погашения долга в зависимости от стоимости кредита, предполагаемого срока финансовых затруднений заёмщика и других аспектов.

Когда подходящий вариант выбран, менеджер банка приглашает заёмщика в офис для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования. В этом документе указывается схема реструктуризации и фиксируется обновлённый график платежей. С момента подписания дополнительного соглашения начинают действовать новые условия кредитования.

Предлагаем ознакомиться  Как перевести землю из аренды в собственность в 2020 году?

Итак, реструктуризация долга по кредиту является эффективным способом снижения финансовой нагрузки на должника, неспособного исполнить свои обязательства перед банком. Такая процедура подразумевает изменение кредитных условий и порядка погашения задолженности в том случае, когда у заёмщика существенно ухудшилось финансовое положение.

Нужно учитывать, что банки идут на уступки только добросовестным клиентам, которые не пытаются скрыться от ответственности. Убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации — задача должника. Помочь в решении этой задачи могут юристы, имеющие опыт работы в банковской сфере и специализирующиеся в вопросах кредитования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как договориться с банком про реструктуризацию кредита?

Здравствуйте, я брала кредит 100000 в ОТП, но не смогла оплатить, и мне выставил счет банк 430000,что делать в данной ситуации?

Ответы юристов

Юсупов Артур

Валентина, добрый вечер. Вы имеете право написать заявление о реструктуризации выплат по задолженности. Большая вероятность, что банк Вам откажет в этом. Тогда остается ждать суд. В суде просите о снижении пеней и штрафов в соответствии с ст. 333 ГПК РФ. На лицо явное несоразмерное начисление пеней и штрафов. А затем, после вступления в законную силу решения суда, обратиться в суд с заявлением о предоставлении Вам рассрочки.

Возможна ли реструктуризация долга по кредитной карте и при каких условиях?т

У меня кредитная карта кукуруза, сейчас я в декрете, очень большой ежемесячный платёж, могу ли я попросить реструктуризацию?

Ответы юристов

Меркулов Александр

Здравствуйте! Обратиться с заявлением о реструктуризации может любой — это не запрещено, но вот вопрос решается непосредственно самим кредитором одобрить реструктуризацию или нет.

Таненбаум Регина

Реструктуризация по кредитным картам процесс сложный, а по картам «кукуруза» — вдвойне. Это совместный проект банка ренессанс и Евросети. Фактически получается, что сам пластик принадлежит РНКО, а не банку (этот пластик банк не эмитирует и не обслуживает). Кредитный счет принадлежит виртуальной карте, которая в свою очередь привязана к карте кукуруза. В данной ситуации реструктуризацию самой кредитной карты сделать не получится.

Банк конечно может пойти на более сложную процедуру: оформление в банке Ренессанс обычного кредита, перечисление его на виртуальную карту(которая привязана к кукурузе), закрытие карты. А вам выдать график платежей. Но на практике это применяется редко, ввиду сложной схемы. Проще заставлять вас платить по имеющимся реквизитам карты.

Но написать заявление вы можете, как говорится попытка не пытка.

Как реструктурировать или оспорить кредитный долг?

Могут ли гарантами кредита быть:

  1. Мать — пенсионерка 1944г.р.
  2. Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.

Имел ли право банк дать кредит с такими поручителями? Законно ли это? Брал 60 тысяч под 60% — отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти процедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.

Ответы юристов

Колковская Лада

Итог

Каждая ситуация имеет индивидуальные особенности. Если клиент просрочил кредит и уже не может вносить прежнюю ежемесячную сумму – реструктуризация станет оптимальным вариантом. Но обязательно стоит подсчитать выгоду такой сделки, чтобы не пришлось платить дважды. К такому варианту желательно прибегать, когда заемщик имеет большой срок просрочки, и иных способов улучшения своего финансового положения больше нет.

https://www.youtube.com/watch?v=e9AAlkdtY6A

Многие заемщики боятся столкнуться с негативом при обращении к банковским сотрудникам со своей проблемой. Но это случается крайне редко. Ведь в финансовых учреждениях также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитов. Поэтому стоит не скрывать факт просрочки, а обратиться за помощью как можно скорее.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector