Выселение за долги по ипотеке

Основание для выселения из ипотечного жилья

При оформлении ипотеки квартира до полного погашения долга находится в залоге у банка. Все это время заемщик имеет право сдавать недвижимость в аренду, заселять туда своих родственников, и производить иные действия, не допускающие ухудшения имущества и уменьшения его стоимости (ст. 29 ФЗ «Об ипотеке»).

Закон Пояснение
ст. 73 ФЗ «Об ипотеке» Если залогодатель не исполняет свои обязательства, недвижимость может быть взыскана в пользу залогодержателя по решению суда
ст. 35 Если заемщик некорректно использует имущество, не содержит его в надлежащем виде, не обеспечивает сохранность, не соблюдает нормы договора о страховании, банк вправе потребовать досрочного погашения ипотеки. Если ему было отказано либо требование не было исполнено в течение одного месяца, залогодержатель может взыскать все через суд
ст. 59.1 Стороны могут включить в договор условия о том, что при неисполнении его требований имущество взыскивается в судебном или в несудебном порядке
ст. 78 Взыскание недвижимости означает прекращение права пользования ею. Все проживающие в квартире лица должны быть выселены в установленный решением суда срок

Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓
Бесплатная юридическая консультация

Стоит учитывать, что нормы ст. 446 ГПК РФ об имуществе, которое не может быть взыскано, в данном случае не действуют. Здесь речь идет об исполнении договорных обязательств по ипотеке, поэтому при образовании существенной задолженности после обращения банка и рассмотрения дела суд не будет принимать во внимание наличие детей, инвалидов и иждивенцев у выселяемой семьи. Послаблений нет, и при наличии веских оснований по судебному решению семья вынуждена будет съехать в установленные сроки.

Банк может стать инициатором выселения из квартиры, если жильцы больше 6 месяцев не платят ипотеку. Квартира находится в залоге, а не в собственности кредитной организации, поэтому выселить из нее по другим причинам не могут.

Кредитор не обязан напоминать заемщику о необходимости вносить деньги на счет. Клиенты должны своевременно и в полном объеме выплачивать ипотеку за квартиру.

Выселение из ипотечной квартиры производится только по решению суда, который учтет следующие факторы:

  • заемщик платит кредит, но размер выплат меньше назначенного в связи с тяжелой жизненной ситуацией;
  • болезнь заемщика не позволяет работать и продолжать платить ипотеку;
  • заемщик потерял работу и не может устроиться на новую;
  • заемщик сообщал банку о невозможности платить ипотеку и просил о реструктуризации и рефинансировании кредита.

Если суд посчитает причины неуплаты уважительными, то банку в выселении из ипотечного жилья откажут и обяжут произвести реструктуризацию долга.

По каким причинам может образоваться задолженность?

Ипотека – залоговая разновидность долгосрочного кредитования. В виде залога, на который накладывается соответствующее обременение, чаще всего выступает именно приобретаемая жилплощадь.

причины выселения из жилья

Несмотря на то, что существует два вида залога ипотеки – залог по закону (залогодержатель уполномочен оставить себе спорную недвижимость) и залог по договору (жилье не «привязано» к нецелевому займу, и его сложнее забрать даже по суду) – на практике применяется только один, первый. Нередко при подписании договора ипотеки оформляется закладная на квартиру – документ, дающий право его держателю распоряжаться заложенным имуществом по своему усмотрению.

До тех пор, пока долг перед банком не будет полностью погашен, и залоговое обременение не будет снято, объект недвижимости юридически принадлежит кредитору. В случае невыполнения плательщиком обязательств по займу, кредитная организация может перевести недвижимое имущество в собственные активы, с целью компенсации потраченных средств.

выселение

Как правило, осуществляется это по решению суда, но могут быть и исключения, если подобное положение прописано в кредитном договоре. Забрать квартиру за долг по ипотеке могут даже в том случае, если она выступает единственным жильем кредитуемого, и ее совладельцами или лицами, прописанными на жилплощади, являются несовершеннолетние.

При оформлении кредитного договора, как приложение к нему, составляется график погашения займа, где расписаны дата, сумма ежемесячного платежа, начисленные % за предоставленный кредит. Если по каким-либо причинам плательщик не придерживается указанного графика, у него накапливается задолженность по кредиту.

понятие задолженности по ипотеке

Заемщик должен сам следить за соблюдением графика погашения ссуды (ФЗ-353). Кредитор может и не напоминать о необходимости внесения очередного платежа. Хотя в действительности банки предпринимают такие шаги для предотвращения задолженности по ипотеке, что делать, в принципе, не обязаны по закону.

Предлагаем ознакомиться  Как взыскать долг с директора ООО: особенности, иск, инструкция

Если допущена просрочка в 1-2 месяца, банк принимает все меры, чтобы связаться с плательщиком и прояснить ситуацию. На этом этапе о принудительном выселении не может быть и речи. После же полугода просрочки по ипотеке, заемщика, как правило, выселяют с занимаемой жилплощади, а недвижимость переходит на баланс кредитора.

Выселение за долги по ипотеке

потеря работы

Выселение за долги по ипотеке

болезнь, повлекшая за собой тотальную или временную утрату трудоспособности

Выселение за долги по ипотеке

появление дополнительных платежных обязательств (алименты, компенсация какого-либо ущерба пострадавшей стороне и другие)

Выселение за долги по ипотеке

увеличение процентной ставки по кредиту банком (при наличии такой возможности, прописанной в договоре)

Выселение за долги по ипотеке

жизненные форс-мажоры (тюремное заключение, смерть заемщика, прочие)

Помимо факторов, относящихся к неплатежеспособности клиента, стать предпосылкой для образования задолженности по ипотеке может и элементарная невнимательность, непонимание условий договора. Нужно отдавать себе отчет, что банк не будет разбираться в причинах просрочек, а инициирует возврат потраченных на покупку недвижимости средств. Первым его шагом в этом будет обращение взыскания, а после – иск в суд, по решению которого будет осуществлено выселение.

Решение проблемы в досудебном порядке

Что делать, если вас выселяют из квартиры за долги по ипотеке? В первую очередь, следует убедиться, что это происходит на законных основаниях – по решению суда или согласно соответствующему пункту в кредитном договоре. Выселить должника из занимаемой им недвижимости могут как судебные приставы, так и сам кредитор. Последний вправе сделать это без решения суда, если данный момент отражен в договоре (ФЗ-102, ст. 55).

Выселение приставами

Руководствуясь ФЗ-229, в рамках открытого административного производства, судебный пристав выселяет должника и всех зарегистрированных на жилплощади лиц. Согласно ст.107 этого же закона, должник оповещается о необходимости добровольного освобождения объекта в течение 10 дней с даты получения им уведомления.

Игнорировать данное требование нет резона, поскольку выселение все равно произойдет при обозначении новых сроков, но уже с уплатой несознательным гражданином исполнительного сбора. Процедура требует присутствия понятых и полиции.

Препятствовать проникновению в квартиру также бессмысленно. Пристав наделен полномочиями привлечь к делу сотрудников МЧС, которые, даже в отсутствие «хозяев», помогут освободить помещение от их личных вещей, домашних животных и т.д. Кроме того, пристав может организовать транспортировку и хранение имущества за счет выселяемого.

Выселение кредитором

Несколько иначе происходит выселение за долг по ипотеке самим кредитором. Порядок действий оговаривается условиями договора и основывается на согласии сторон.

В случае отказа со стороны заемщика добровольно покинуть жилье, банк имеет право принудительно выселить должника в присутствии прокурора.

Но чаще в подобных обстоятельствах банки все же обращаются в суд, чтобы избежать в дальнейшем оспаривания должником принудительного выселения.

Безусловно, потеря жилья из-за невозможности выполнить кредитные обязательства – крайне стрессовая ситуация. Чтобы не допустить ее возникновения в своей жизни, тщательно взвешивайте все «за» и «против» перед оформлением ипотеки.А купив квартиру с привлечением банковских средств – приложите все усилия, чтобы соблюдать условия кредитора.

Как только появились проблемы с выплатой ипотеки, сообщите об этом банку. Банк может предложить следующие решения:

  1. Отсрочка платежей (кредитные каникулы) — должнику сдвинут график платежей за квартиру (от нескольких месяцев до полугода). Все это время заемщику можно не погашать основной долг, а выплачивать только проценты.
  2. Реструктуризация долга — банк снизит платеж за квартиру, а срок выплат увеличит.
  3. Списание штрафов и процентов — для особых случаев.

Если после этого заемщик снова не сможет платить ипотеку, банк будет вынужден идти в суд и требовать выселения из квартиры.

Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру (ФЗ Об ипотеке ст. 78)

Понятие залога (ГК РФ ст. 334)

Федеральная программа «Жилище»

Постановление Правительства № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества ДОМ.РФ»

На начальном этапе при образовании задолженности банк направляет должнику письменное уведомление с требованием погасить долг. Проценты и пени начинают начисляться с дня, следующего за датой, когда должен быть внесен платеж.

Предлагаем ознакомиться  Подарочные сертификаты рив гош номинал

Процедура взыскания имущества от начала до конца выглядит так:

  • Первые три месяца финансовое учреждение устанавливает с плательщиком контакт, пытается найти пути решения проблемы. Если есть основания, возможна реструктуризация долга по ипотеке.
  • По истечении трех месяцев с момента образования задолженности банк подает исковое заявление и извещает залогодателя о начале судебных разбирательств.
  • После нескольких заседаний истец получает судебное решение, на основании которого заемщик и его семья должны покинуть квартиру.
  • Исполнение решения суда возлагается на судебных приставов.

Решение проблемы в досудебном порядке

Главная задача банка – не отнять квартиру, а вернуть выданный заем и получить проценты с него. Заемщикам, оказавшимся в тяжелом положении, может быть предложено несколько вариантов мирного урегулирования:

  • Реструктуризация.
  • Кредитные каникулы сроком до 6 месяцев.
  • Списание части задолженности.
  • Господдержка (уменьшение процентной ставки за счет программы субсидирования, использование материнского капитала, и т.д.).

Должнику необходимо поддерживать постоянную связь с кредитной компанией – только в этом случае получится достичь консенсуса, устраивающего обе стороны.

Потеря работы Увольнение по собственному желанию не является уважительной причиной. Сюда входит сокращение штата, ликвидация предприятия и иные обстоятельства, не зависящие от заемщика
Выход на пенсию Банки обычно устанавливают возрастной ценз для заемщиков при оформлении ипотеки, где на момент ее погашения им не должно быть более 55 и 60 лет (женщины и мужчины). Если этого не произошло и соглашение было подписано, впоследствии долг может быть реструктуризирован по причине достижения пенсионного возраста и снижения дохода
Полная или частичная потеря трудоспособности Понадобится медицинское заключение. Главное условие – невозможность получения доходов на прежнем уровне
Резкое и стабильное повышение курсов валюты Актуально для валютной ипотеки при условии, что денежная единица кредита не совпадает с валютой, в которой клиент получает зарплату

Если у заемщика нет другого жилья, кредитор вправе его выселить при наличии соответствующего решения суда. Дети, инвалиды и иные льготные категории граждан в расчет не принимаются.

Если есть существенные основания, возможна отсрочка реализации недвижимости на срок до 12 месяцев (ст. 54 ФЗ «Об ипотеке»). За это время должник обязан погасить задолженность, чтобы пользоваться имуществом на прежних условиях, до ее образования.

Как оспорить выселение?

Если банк действует в нарушение норм законодательства и выселяет заемщика без суда, и такая возможность не предусмотрена договором, клиент может оспорить выселение. Для этого нужно сделать следующее:

  1. Составить исковое заявление, указав в нем причины, по которым действия финансового учреждения должны быть признаны неправомерными.
  2. Если есть уважительные причины для невыплаты ипотечного займа -указать их в заявлении и прикрепить к нему подтверждающие документы.
  3. Подать иск в суд.

Если же банк действует в рамках закона, оспорить решение суда о выселении недобросовестного заемщика невозможно.

Если суд принял решение, что квартира подлежит конфискации, то у гражданина есть ровно 5 суток на погашение задолженности. Если за это время не удается найти необходимую сумму, то квартира переходит в собственность кредитору и будет реализована.

Принятое банком решение может быть оспорено

Для подачи искового заявления достаточно малейшего основания полагать, что кредитное учреждение действовало неправомерно. Многое зависит не только от действующего законодательства, но и от условий конкретного ипотечного договора. Прежде чем подавать судебный иск на банк, нужно изучить все нюансы кредитного соглашения и оценить вероятность успеха.

В любом случае, встречное ходатайство позволит оттянуть принятие решения и выиграть дополнительное время, за которое можно попытаться найти деньги на погашение задолженности.

Порядок действий такой:

  1. Ищете зацепку в договоре, законодательстве и действиях банка, чтобы на основании этого составить исковое заявление.
  2. Заполняете документ вместе с юристом, чтобы были учтены все моменты.
  3. Подаете ходатайство в судебный орган, ведущий ваше дело по ипотечному вопросу.

Выселение за долги по ипотеке

Если все сделать правильно, то можно либо выиграть дело, тогда можно оставаться в своем жилье, либо оттянуть выселение.

Какие можно принять меры, чтобы не потерять жилье?

Чтобы избежать выселения, необходимо погасить всю имеющуюся задолженность по платежам. Если сумма небольшая, изыскать средства будет проще: реализуйте ценное имущество, займите у друзей или родных. Если речь идет о внушительных цифрах, нужно приложить все усилия, чтобы договориться с банком о решении проблемы.

Обычно кредиторы идут навстречу должникам, поскольку им тоже невыгодно их выселение из ипотечного жилья. Отчуждение банком залоговой квартиры за долги по ипотеке и последующая ее продажа – это лишние денежные и временные затраты для обеих сторон.

Предлагаем ознакомиться  Ипотечный Калькулятор 🏠 Расчет Стоимость, Условия и Тарифы Страховки Жизни и Здоровья

Так какие же меры могут быть предприняты банком и заемщиком с целью стабилизации ситуации с просрочками? Вариантов несколько.

  1. Реструктуризация долга: уменьшение размера ежемесячного платежа с увеличением срока ипотеки.
  2. Кредитные каникулы: освобождение от необходимости совершать регулярные платежи на несколько месяцев.
  3. Уменьшение задолженности: на свое усмотрение, банк может списать часть долга, процентов по займу, пени.
  4. Переуступка прав третьим лицам с уменьшением или списанием долга: по согласию сторон, кредит переходит другому банку, при условии удовлетворения интересов первоначального кредитора. Составляется новый кредитный договор, с новым графиком платежей.
  5. Рефинансирование: привлечение с согласия банка краткосрочной межбанковской ссуды для погашения задолженности или всего объема кредита, на более выгодных для плательщика условиях. Также заключается новый договор займа, с новыми условиями его погашения.

Сейчас мы не рассматриваем такой вариант решения проблемы просрочек по кредиту, как продажа залоговой недвижимости по договоренности или с торгов, что делается, если возможности платить ипотеку нет вообще. Все вышеописанные способы приемлемы в случае, когда заемщик не обанкрочен и нацелен сохранить за собой жилье. Но что будет при обратных обстоятельствах?

Наиболее распространенные ошибки

Ошибка №1. Банк выселяет сразу же после образования задолженности.

Нет. Подача иска в суд обычно происходит спустя три месяца безуспешных попыток договориться с заемщиком, поэтому очень важно идти на контакт с кредитором.

дети в квартире

Ошибка №2. Суды всегда принимают сторону банков.

Нет. Суд может отклонить требование кредитора о выселении, если тот требует слишком большую неустойку, а также при незначительном размере задолженности (когда более 95% ипотеки уже выплачено) или отсутствии попыток досудебного урегулирования вопроса.

Лаврентьев В.В. взял в ипотеку однокомнатную квартиру. Большую часть долга (95% он уже выплатил), но потерял работу из-за закрытия предприятия, о чем уведомил кредитора и попросил о реструктуризации, но ему было отказано. Через три месяца после того, как он перестал вносить платежи, его вызывали в суд. После заседания, где были изучены все обстоятельства, суд отклонил иск банка по нескольким причинам:

  1. Большая часть займа уже погашена, а остаток долга – незначительный.
  2. Заемщик лишился источника дохода, но просил реструктуризировать долг.
  3. Банк не предпринимал попытки разрешить ситуацию мирным путем, и не предложил заемщику другие варианты решения проблемы, кроме реструктуризации.

Как оспорить действия банка

Если консенсус между банком и должником не достигнут, кредитор обращается в суд. Обычно, основанием для этого служит отсутствие платежей на протяжении 3 и более месяцев, при этом задолженность составляет свыше 5% стоимости недвижимого имущества.

Предварительно на имя должника составляется обращение взыскания с требованием полностью погасить кредит или освободить жилплощадь, выплачивать стоимость которой он больше не в состоянии.

Решение суда в пользу банка предполагает дальнейшее выселение заемщика и членов его семьи из спорной квартиры.

Есть еще вопросы?

По этой услуге подключено 64 компаний

Вопрос №1. Может ли банк выселить должника, имеющего троих детей, один из которых – инвалид, если квартира взята в ипотеку?

Да, может. Наличие детей не является уважительной причиной для невыполнения долговых обязательств в данном случае.

«Если оформлена ипотека, то квартира до момента погашения находится в залоге у банка. Многие заемщики этого не учитывают, накапливая долги. Впоследствии имущество реализуется на торгах, но за счет образования пеней и повышенных процентов даже после продажи недвижимости может остаться задолженность. Единственный выход здесь – произвести процедуру банкротства» – говорит Льгов И.Н., директор правового центра «КредитOFF!».

Вопрос №2. Что делать, если заемщик является ИП, и у него снизился доход, в результате чего он не может выплачивать долг по ипотеке? Как избежать выселения?

ходатайство

В этой ситуации необходимо обратиться в банк и предоставить документы, подтверждающие уменьшение доходности от бизнеса. Сотрудники предложат возможные пути решения проблемы: реструктуризацию, кредитные каникулы и т.д. Если и после этого клиент не будет вносить платежи, выселение неизбежно.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector