Страховка по ипотеке обязательна или нет можно ли отказаться

Зачем это нужно: достоинства и недостатки

Комплексное страхование при ипотеке защищает заёмщика и его кредитора от непредвиденных ситуаций. Недостаток у страхования один – увеличение расходов заёмщика. Преимуществ же гораздо больше:

  1. При наступлении страхового случая перед кредитором будет отвечать страховая компания, а не заемщик или его родственники.
  2. Если после погашения кредита страховой компанией по договору остались средства, их можно получить заёмщику или его наследникам.
  3. При согласии на комплексное страхование заёмщик с большей долей вероятности получит кредит.
  4. При наличии гарантий кредитор предоставляет заём с минимальным первоначальным взносом.

Банк при оформлении комплексной страховки заёмщиком тоже выигрывает:

  • все риски, связанные с титулом, здоровьем и самим залогом, минимизированы;
  • при возникновении страхового случая кредит будет погашен.

Обязательна ли страховка по закону

Жилищная ссуда – серьезный и ответственный шаг, ведь речь идет о довольно длительном сотрудничестве с банком, а залогом выступает недвижимость. Поэтому имеет смысл изучить законодательные акты, регулирующие этот процесс. Основным является закон «Об ипотеке». Именно в этом документе закреплены основные тезисы получения средств под залог недвижимости.

Конструктив

Этот вид финансовой защиты представляет собой страхование квартиры как объекта от возможного повреждения и утраты. Сюда входят пожар, залив, дефекты строительства и другие подобные происшествия.

Закон в отношении этого вида страхования однозначен – имущество, выступающее залогом получения финансирования, должно быть застраховано от утраты и серьезных повреждений. Таким образом, этот вид – обязательный, требующий ежегодной пролонгации.

Далее разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, что ждет заемщика в случае отказа от этого вида защиты.

Жизнь и здоровье

Страховка здоровья и жизни позволяет в случае наступления смерти или получения инвалидности не выплачивать остаток долга кредитору. Ипотека будет погашена за счет средств страховой компании. При этом страховое вознаграждение по требованию банка обычно на 10% больше суммы долга. Оставшиеся после полного погашения средства получат родственники заемщика или он сам в зависимости от ситуации.

Несмотря на то что покупка остается на усмотрение заемщика, перед принятием решения об отказе следует посчитать возможную выгоду и переплату с учетом более высокой стоимости кредита. Оформление договора защиты не занимает много времени, стоимость его небольшая. Например, в Сбербанке страхование жизни можно оформить в режиме онлайн и получить при этом дисконт. Более детально об этой опции здесь.

Титульное страхование дает защиту в случае оспаривания третьими лицами права собственности заемщика на купленную площадь. Произойти это может, если сделка по приобретению недвижимости на вторичном рынке не была тщательно проверена на юридическую чистоту. На вопрос, обязательно ли страхование титула при ипотеке, ответ такой – исходя из законодательства, оформление этого вида финансовой защиты не обязательно.

Страховка по ипотеке обязательна или нет можно ли отказаться

Это могут быть подросшие дети или другие собственники проданной квартиры, чьи интересы не были учтены при совершении сделки. Таким образом, если покупатель полностью уверен в юридической чистоте купленной квартиры, нет смысла тратиться на страхование титула.

Africa Studio/Fotolia

Что будет, если этого не делать?

Кредитно-финансовая организация может выразить свое несогласие в виде поднятия процентной ставки. Нужно внимательно изучить ипотечный договор еще раз – подразумевают ли его условия подобный поворот?

Договор сделки может содержать данные о возможности изменения процентов, либо о том, что они не меняются на протяжении всего периода. Хуже всего, если там указана «плавающая» ставка – это практически сводит к нулю вероятность что-либо отсудить у банка.

Согласно п. 1 ст. 343 ГК РФ заёмщик обязан застраховать залоговое имущество. Отказ от этого влечет за собой отказ в кредитовании на совершенно законных основаниях. Если кредит уже предоставлен, то в соответствии с п. 3 ст. 343 ГК РФ залогодержатель имеет полное право требовать досрочного исполнения обязательств, обеспеченных залогом.

Если заёмщик отказывается страховать свою жизнь или титул, то только на этом основании банк не имеет права отказать в кредите.

Если отказано в ипотеке из-за отсутствия полиса, страхование упорно навязывается, то обжаловать действия банка можно, обратившись в Территориальное подразделение Роспотребнадзора, в Федеральную антимонопольную службу или Центральный Банк.

При отказе от полиса ипотечный договор составляется с худшими для заёмщика условиями (большим первоначальным взносом, завышенными ипотечными ставками).

Выгодно ли отказываться от страхования

Итак, страхование недвижимости при ипотеке обязательно. Защита титула и жизни остается на усмотрение заемщика. Разберемся, насколько выгодно отказаться от этих видов страхования.

  • Несмотря на то что по закону не обязательно оформлять страховку здоровья и жизни, размер процентной ставки в этом случае определяет банк. Согласно сложившейся практике, в случае отказа заемщика от этой страховки, процентная ставка возрастает на 1, а в некоторых кредитных организациях сразу на три пункта. Например, стоимость ипотеки Сбербанка по стандартной программе составляет от 10,1%, если не будет приобретаться полис страхования жизни и здоровья – от 11,1.
  • Выгода покупки финансовой защиты, на первый взгляд, очевидна, ведь ипотека – долгосрочный заём, а стоимость полиса по сравнению с суммой ежемесячного платежа и размером долга невелика. Однако здесь есть важный момент. Цена договора напрямую зависит от возраста заемщика, а наиболее высокие коэффициенты применяются после 35 лет. Если срок кредита более 10 лет, а клиенту на момент его получения 25 лет, то первое время стоимость страховки жизни будет меньше, чем ежемесячная переплата с учетом повышенной ставки в случае отказа от страхования. После достижения заемщиком возраста 35 цена будет возрастать, и отказ от страховки станет выгодным. В любом случае прежде чем принять окончательное решение, следует всегда проводить расчеты.
  • Страхование титула не обязательно оформлять в случае покупки новостройки или когда была проведена юридическая экспертиза недвижимости, показавшая низкий риск возможного оспаривания сделки или полное его отсутствие. В этом случае отказаться от страхования ипотеки выгодно. Однако, если есть хоть малейшие сомнения в юридической чистоте квартиры, стоит воспользоваться титульной защитой хотя бы на первые три года при покупке на вторичном рынке. На нашем портале можно получить консультацию практикующего юриста и ответы на возникающие вопросы.
Предлагаем ознакомиться  Сроки рассмотрения иска по гражданскому делу

Выгодно ли отказываться от страхования

IgorVetushko/Depositphotos

От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию. Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него.

Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита. Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п.

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами.

Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Перед тем, как отказаться от страховки, лучше просчитать, будет ли это выгодно. Полис оформляется еще до выдачи Сбербанком денежных средств, и срок действия документа – 1 год. После чего необходимо самостоятельно продлить полис и представить документы Сбербанку.

Если не оформить полис, кредитор может самостоятельно поменять условия сделки и заменить процентную ставку вместе с ежемесячными платежами. При отказе от страховки жизни в Сбербанке ставка увеличивается на 1 процент. С учетом всех переплат по кредиту чаще всего выгоднее все же оформить страховку.

Кроме того, если страховки не будет, Сбербанк может вообще отказать в выдаче кредита.

Тип платежей

АннуитетныйДифференцированный

Срок кредита

0 год1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет

0 мес.1 мес.2 мес.3 мес.4 мес.5 мес.6 мес.7 мес.8 мес.9 мес.10 мес.11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срокаУменьшение суммыЕжемесячное уменьшение срокаЕжемесячное уменьшение суммы


Срок мес.
Сумма руб.
Ставка %
Переплата руб.
Начало выплат
Конец выплат
Необходимый доход
Дата Платеж Основной долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения

Первый год ипотеки чаще всего проходит застрахованным. После чего необходимо продлить страховку и представить документы в Сбербанк. На второй год возможно отказаться от страхования ипотеки, но только по необязательным рискам, а именно:

  • Жизнь и здоровье заемщика;
  • Титул.

При этом не стоит забывать, что если отказ от страховки титула ни чем не грозит, то при отказе от страхования жизни может увеличится ставка по ипотеке на 1%. Обязательно прочтите ваш договор ипотеки, где прописан этот пункт.

Возможно также отказаться от страховки по ипотеки и вернуть деньги. Такая возможность распространяется на необязательные страховки: жизнь, здоровье, титул, трудоспособность, страхование ремонта и другие. Вернуть деньги и аннулировать обязательное имущественное страхования на случай разрушения жилища нельзя.

Все зависит от момента, в который застрахованное лицо решило отказаться от услуг страховой компании:

  • в период охлаждения (14 дней) после выдачи полиса можно вернуть до 100% оплаченной страховой премии;
  • при досрочном погашении кредита можно вернуть только неиспользованную часть страховки с учетом расходов на ведение дела, которые составляют до 40% от премии;
  • при плановом погашении в срок вернуть страховую премию невозможно, даже если страховой случай не произошел.
Предлагаем ознакомиться  Сколько раз можно передавать передачи в сизо

Отказаться от страхования залогового имущества при оформлении ипотечного кредита нельзя – эта обязанность заёмщика предусмотрена ст. 31 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

От страхования титула (риска утраты прав собственности на недвижимость) и жизни и здоровья заёмщика отказаться можно. Но такое несогласие предполагает ответную реакцию банка на увеличившиеся риски непогашения займа.

Возможность отказа от страхования после получения займа и последствия такого решения прописываются в договоре с кредитным учреждением. Иногда в соглашении указан срок, когда можно отказаться от страховки (например, через 2 месяца). Такое предложение предполагает повышение кредитной ставки.

При изменении условий договора (отказ от страховки) ежемесячный платеж пересчитывается. Повышенная процентная ставка будет применена только к остатку кредита.

Увеличить ставку просто из-за отказа от страхования нельзя – данный пункт обязательно должен быть обозначен в договоре. Банк вправе изменять ставку только в случаях, указанных в соглашении или предусмотренных законодательством.

Согласно указанию Банка России от 21.08.2017 N 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» физическое лицо, оформившее ипотеку, имеет право в течение 14 календарных дней отказаться от добровольного страхования с возвратом полной стоимости полиса, если договор еще не вступил в силу.

Но таким правом можно воспользоваться только относительно добровольного страхования. Договор о страховании залогового имущества разорвать нельзя.

Если по договору страхования заёмщик не платил или просрочил платеж, то банк начинает воздействовать на него посредством телефонных звонков, СМС-информирования, а также через поручителей. Если при этом возникает задолженность по кредиту, то дело передаётся в суд либо коллекторам.

Кредитное учреждение может требовать в судебном порядке полного досрочного погашения кредита. Но обычно такая жесткая мера применяется, если должник не выходит на связь или не принимает участие в разрешении сложившейся ситуации.

Чаще всего банк при просрочке страхового платежа поднимает ипотечную ставку или начисляет пеню.

Полностью отказаться от страховки при ипотеке нельзя. Согласно законодательству заёмщик обязан нивелировать риск банка относительно утраты или порчи залогового имущества. Но свои расходы снизить можно за счет отказа от страхования титула и жизни и здоровья. Насколько оправдана такая экономия – решать только заёмщику.

Банкиры в договоре обычно предусматривают различные варианты развития событий. Отказ от полиса страхования через год после заключения соглашения может привести к значительному увеличению ипотечного платежа.

Страховка по ипотеке обязательна или нет можно ли отказаться

Прежде чем ставить свою подпись где бы то ни было, нужно внимательно изучить, что вам предлагают.

Если вам не нужна та же страховка жизни, откажитесь от этого. Если менеджер рассказывает вам только об одной страховой фирме, спросите, с какими еще они сотрудничают.

Менеджер обязан удовлетворить ваш запрос. Вы вправе отказаться от любого страхования, кроме собственно залоговой квартиры. Просмотрите предложения других кредитных организаций. Очень может быть, что у другого банка и другого страхового агентства условия если не более выгодные, то хотя бы более щадящие.

Мало какие банки решатся на наглость и рискнут оформлять что-то без вашего участия. Но если вдруг вы ничего не подписывали и можете это доказать, то можете обратиться в прокуратуру и суд и вам возместят расходы, более того -моральный ущерб.

Если же получать кредит надо прямо вот сейчас, а банк не собирается идти на уступки, можно принять навязанные кредитором условия. После этого в течение так называемого «периода охлаждения» (пять рабочих дней после подписания, в течение которого не наступил страховой случай) нужно написать заявление в страховое агентство о расторжении добровольного страхования и возврате премий. Если в течение десяти дней агентство не возвращает деньги, займодержатель вправе добиться их выдачи уже через суд.

Калькулятор страхования ипотеки

Здесь можно рассчитать стоимость страхового полиса со всеми услугами включительно, или без них.

Подобрать оптимальный вариант полиса, который обязательно нужно купить, и других опций можно с помощью онлайн калькулятора. Алгоритм расчетов позволяет определить цену одного или сразу нескольких рисков, а также увидеть стоимость комплексного страхования.

Примерные тарифы в ТОП компаний

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ.

Предлагаем ознакомиться  Документы для постановки на кадастровый учет

Страховка по ипотеке обязательна или нет можно ли отказаться

В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

В таблице сведены данные о примерной стоимости по каждому из рисков в 5 ведущих страховых компаниях, аккредитованных большинством кредитных организаций.

Нужно ли платить каждый год

Выяснив, что необходимо платить страхование квартиры по ипотеке, возникает вопрос о том, обязательно ли платить ежегодно. Условия кредитования таковы, что заемщик обязан не только застраховать жилплощадь, но еще должен каждый год вносить определенную сумму за страховку. И отказаться он не может.

По ипотеке страхование оформляется на весь залоговый период, а условия прописываются в соглашении. К примеру, если Сбербанк дает кредит на 15 лет, но все это время заемщику придется платить страховку по ипотеке каждый год. Страховая компания, с которой придется сотрудничать человеку, также будет следить за своевременным внесением платежей.

Страховка по ипотеке обязательна или нет можно ли отказаться

Полностью не оплачивать страховку по ипотеке нельзя – страхование от уничтожения или повреждения залоговой недвижимости обязательно. Но в некоторых ипотечных договорах присутствует пункт, согласно которому заёмщик дает полномочия кредитному учреждению на списание в пределах кредитной линии средств.

Фактически банк будет оплачивать страховку, а своему клиенту насчитывать пеню и штраф. Такое может происходить вплоть до окончания договора, когда ипотечник узнает, что ему еще нужно погасить круглую сумму (страховку, штрафы и пеню).

Нет, потому что в таком случае у банка будет повод обратиться в суд уже на вас. Любой договор, если вы его подписали, нужно либо выполнять, либо официально оспаривать. Тем более, если речь идет об обязательной страховке.

Но в любом случае прежде чем обращаться в какие-либо инстанции, необходимо проконсультироваться у опытного юриста, специализирующегося именно на том, что связано с кредитами и ипотекой в частности.

Ни про одну страховку, не важно, обязательная она или нет, нельзя однозначно сказать «нужна» или «не нужна».

Да, она создает дополнительную нагрузку на бюджет, но польза от нее может многократно перевесить это неудобство.

Ведь речь идет о сохранности, возможно, единственного жилья.

Как сэкономить на страховке

Существует несколько способов сэкономить на страховом свидетельстве по ипотеке, в том числе и на том, оформление которого обязательно. Далее рассмотрим возможные варианты сокращения расходов.

Полис по каждому из рисков для ипотеки приобретается на год. При этом сразу оплачивается страховая премия за весь этот период авансом. Заемщик имеет право расторгнуть договор страхования и получить возмещение части оплаченной премии. Разберем нюансы этого процесса на разных этапах действия договора ипотеки.

  1. Отказ в период охлаждения – это 14 дней с момента подписания договора, в которые можно отказаться от услуг компании и получить обратно полную стоимость полиса. Важным условием здесь является отсутствие страховой ситуации в этот период.
  2. В период выплат по кредиту. Когда заемщик уже начал вносить ежемесячные платежи, а срок действия полиса еще не закончился, он также имеет право расторгнуть договор страхования по необязательным рискам. В этом случае возмещена будет часть стоимости оплаченной премии. Размер возврата зависит от конкретной компании и сложившейся ситуации.
  3. После выплаты кредита. Страховая премия выплачивается авансом за весь срок действия полиса (обычно он составляет 1 год). Если ипотечный кредит был выплачен досрочно до момента окончания действия договора страхования, клиент имеет право на возмещение части стоимости полиса. Для этого потребуется написать заявление в страховую компанию.

Страховка по ипотеке обязательна или нет можно ли отказаться

Финансовую защиту жизни, здоровья и титула можно не пролонгировать по истечении срока действия полиса. Это позволит сэкономить на страховой премии. Однако к конструктивному страхованию, продлевать которое нужно обязательно, этот способ неприменим.

Многие крупные страховые компании предлагают клиентам пакетное страхование. В него входит защита сразу от трех рисков при ипотеке. Стоимость такого полиса будет ниже, чем оформление каждого риска по отдельности.

Подводя итоги, следует отметить, что страхование имущества от порчи и утраты обязательно, это требование действующего законодательства. Остальные виды добровольны. Заемщику следует тщательно взвесить все последствия и возможные расходы в случае отказа от их страхования.

Полезное видео

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector