Накопительное страхование жизни — отзывы и рейтинг. Что такое НСЖ в банке

6. Стоит ли использовать смешанное страхование жизни?

Программу НСЖ предлагают людям компании по страхованию жизни (СЖ). Обычно этот договор длится долго, от 5 до 30 лет.

В рамках этого договора клиент обязан делать регулярные взносы по полису. Страховая компания накапливает эти деньги, а также защищает жизнь человека от смерти. И если человек во время действия договора уйдёт из жизни, то страховая компания выплатит близким очень крупную сумму.

В чём здесь житейский смысл? Подобные контракты часто открывают, чтобы накопить деньги на какую-то важную цель. Например — к свадьбе ребёнка, или для оплаты его высшего обучения. Также эти программы используют для создания собственного пенсионного капитала.

Но крупные сбережения создаются долго. И делается это за счёт сбережения части текущего дохода. Что будет, если человек уйдёт из жизни? Накопления тут же прекратятся, а нужные сбережения созданы не будут.

Эту проблему и помогает решить НСЖ. Перед открытием программы человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить. А также срок накоплений. Страховщик рассчитывает сумму ежегодного взноса, и открывает полис.

И если человек уйдёт из жизни до окончания срока накоплений — то компания выплатит семье ВЕСЬ капитал, который планировал создать человек. Несмотря на то, сколько взносов он успел сделать в свою программу. Так НСЖ гарантирует семье создание капитала.

У каждой компании, предлагающий НСЖ — есть специальная программа для расчёта полисов. Детали будущего контракта будут зависеть от многих параметров. Среди них — пол и возраста человека, сумма и срок накопления, и ряд других данных.

НСЖ несёт в себе красивую идею. Ведь открыв полис — человек немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать личный капитал. Да ещё получает налоговые льготы.

Казалось бы — всё замечательно. Но если копнуть глубже — всё не так радужно. Ведь в чём главная задача контракта? В том, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи. То есть — деньгами в критической ситуации.

Предлагаем ознакомиться  Невыплата заработной платы при увольнении из частной организации Как быть

Для нас в полисе первична именно защита. Потому что накапливать деньги можно в разных инструментах, а страховать может только полис. И если вам не нужна защита — вы вообще не будете рассматривать накопительное страхование жизни. Для сбережений существует масса иных инструментов.

Итак, основная ценность договора — это защита. Но проблема в том, что полис НСЖ защищает наши финансовые интересы очень слабо.

Для каждого человека сумма необходимого ему страхования жизни рассчитывается индивидуально. Однако очень приблизительно можно считать, что защита его жизни на сумму в 10 годовых доходов обеспечит финансовую безопасность семьи.

(200.000 * 12) * 10 = 24 миллиона рублей

принцип работы смешанного страхования

Красная (уровень страховой защиты) и восходящая синяя (сумма накопленного капитала) линии — обязательно должны пересечься к завершению контракта.

А теперь давайте посчитаем.

Допустим, человек планирует открыть полис накопительного страхования на 20 лет. Важнейшая задача, которую он намерен решить — обеспечить финансовую безопасность своей семьи. Тогда ему нужна страховая сумма размером в 10 его годовых доходов.

Накопительное страхование жизни - отзывы и рейтинг. Что такое НСЖ в банке

10 годовых доходов / 20 лет действия полиса = 50% его годового дохода ежегодно.

Ни одна семья не сможет половину своего дохода годами вкладывать в страхование жизни. Разумной нормой сбережений для человека является десятая часть его годового дохода. При таком размере взноса человек будет спокойно вести свою накопительную программу, не испытывая при этом финансового напряжения.

10% годового дохода * 20 лет действия полиса = 2 годовых дохода.

Это в пять раз меньше, чем нужно семье.

Свойство смешанного страхования, согласно которому уровень защиты равен финальному капиталу — делает полис НСЖ крайне неэффективным для финансовой защиты семьи. Потому что при нужном уровне страховой защиты взнос по полису становится для семьи неподъёмным.

Когда мы говорим о страховании жизни, доходность контракта для нас вторична. Ведь мы стремимся получить защиту, а не инвестиционный инструмент с высокой доходностью.

Но выше мы выяснили, что НСЖ не может дать нам нужной защиты. И раз в этом качестве он неинтересен — единственное, чем он может нас привлечь, это высокая доходность.

Предлагаем ознакомиться  Сколько нужно внести платежей по кредиту чтобы не было мошенничества

Однако страховщики обязаны вкладывать взносы по НСЖ консервативно. Это позволяет гарантировать клиентам сохранность их средств. Поэтому доходность в смешанном страховании очень низкая. Вы не сможете существенно преумножить свой капитал в подобных программах.

2. Как работает программа НСЖ

Контракт состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций.

Основная программа полиса — это смешанное страхование жизни. Она сочетает в себе два события — дожитие до окончания сберегательной программы, и уход из жизни в течение этого срока. Почему?

Это вполне логично. Если отмерить любой срок в будущем, то случится одно из двух: либо человек проживёт этот срок, либо уйдёт из жизни. Говоря формальным языком, страховой случай в смешанном страховании жизни — это дожитие и смерть.

Сочетание двух этих рисков в полисе означает, что выплата в НСЖ будет сделана в любом случае. В позитивном сценарии человек доживёт до окончания действия полиса, и получит свой капитал. Он создал его своими взносами за много лет.

В негативном сценарии человек покинет этот мир. Но тогда семья получит тот капитал, который он планировал создать — но не успел этого сделать.

В этом весь смысл, в этом главная особенность страхования жизни по сравнению с иными накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

Выбираете страхование жизни?

4. Что такое НСЖ в банке

Возможно, ваш интерес к теме возник после того, как в банке вам предложили вклад с НСЖ. Действительно, ряд банков предлагают повышенные проценты по депозиту, если человек покупает НСЖ при открытии вклада.

Я бы не рекомендовал вам в этом случае открывать страховку. Ведь банк занимается вкладами, а не страхованием жизни. Поэтому маловероятно, что банковский сотрудник качественно проконсультирует вас по вопросам НСЖ. Ведь для него эти контракты — побочный продукт.

Если вы ощущаете потребность в смешанном страховании — обратитесь в компании по личному страхованию. Либо — к независимым финансовым советникам. Эти специалисты помогут выбрать вам оптимальное решение из представленных на рынке.

Предлагаем ознакомиться  Кто является близким родственником по закону в Семейном кодексе РФ? Определение и трактовки законодательства

5. Плюсы и минусы

Прежде давайте поговорим о преимуществах накопительного страхования жизни.

5.1 Преимущества

Накопительное страхование жизни - отзывы и рейтинг. Что такое НСЖ в банке

Договор на долгое время защитит финансовые интересы семьи. Ведь в сложной ситуации полис сделает крупную выплату. И это обеспечивает финансовую безопасность близких нам людей.

Контракт помогает людям накапливать деньги. Ведь договор предполагает регулярные взносы. Это дисциплинирует, помогая семьям создать капитал.

НСЖ защищает средства от претензий третьих лиц. На деньги в полисе нельзя обратить взыскание, если семья вдруг получит крупный судебный иск, или станет банкротом. Эти деньги в любом случае останутся вашими.

Также стоит отметить налоговые преимущества. Если ваша программа длится более 5 лет, то вы имеете право получить налоговый вычет по полису. Однако максимальная сумма вычета невелика, и составляет 15.600 рублей в год.

5.2 Недостатки

Если вы открываете договор в рублях, и на долгий срок — ваши сбережения могут сильно подешеветь к завершению договора. И это реальная проблема — в новейшей истории России покупательная способность рубля резко снижалась далеко не единожды.

Ёмко сказала об этом моя клиентка — «копить 20 лет на батон колбасы». Если вы также видите здесь проблему — открывайте накопительное страхование жизни в валюте, в иностранной страховой компании.

Досрочное расторжение накопительного договора влечёт за собой крупные издержки. Если вы будете расторгать программу спустя несколько лет после её открытия — то вы можете потерять все деньги. Тем самым ликвидность средств, вложенных в смешанное страхование — очень мала. Фактически, они недоступны вам до окончания договора.

Доходность ваших вложений будет низкая. Это оправданно, поскольку по закону страховщика обязаны инвестировать средства консервативно, чтобы обеспечить их сохранность.

Также стоит отметить, что для компаний по личному страхованию в РФ пока нет системы страхования, аналогичной банковским вкладам. Теоретически, если страховщик станет банкротом — можно потерять все вложенные деньги. Поэтому при желании открыть НСЖ — внимательно анализируйте рейтинги компаний и отзывы. Чтобы в итоге выбрать максимально надёжную компанию.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector