Смещение графика платежей по кредиту

Как можно посчитать ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же, как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что из нее люди узнают, как заработать на банках и стать богаче.

В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор». Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.

Как составить график платежей

Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.

Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.

Смещение графика платежей по кредиту

Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.

При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р.

В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.

Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году

Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р.

Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р.

Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день:
284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р.

На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).

Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.

В процессе разработки программ кредитования квалифицированные эксперты учитывают текущие потребности и финансовые возможности заемщиков. Каждый график составляется индивидуально с учетом информации о клиенте. Чтобы своевременно вносить платежи, желательно выбрать дату регулярных выплат, которая наступает на пару дней позже дня зачисления заработной платы или любого другого источника ежемесячных доходов.

На график выплат влияет:

  • Выбранная клиентом сумма займа.
  • Продолжительность действия сделки.
  • Используемая кредитором схема платежей.
  • Перечень доступных способов погашения займа.
  • Наличие просроченных выплат.
  • Уровень надежности потенциального клиента.
  • Дата получения заработной платы или иного дохода.
  • Подключение опции безакцептных выплат.

Если условия кредитования, в частности сумма, срок и ставка, устраивают клиента, стороны подписывают договор. Именно в этом документе будет указываться выбранная дата для внесения регулярных платежей. Лучше всего делать выплаты ближе к концу месяца. Многие финансовые учреждения настаивают на двадцатых числах.

Во избежание риска возникновения технических просроченных платежей настоятельно рекомендуется вносить средства на три дня раньше запланированного срока. Это универсальный совет для тех клиентов, которые заинтересованы в сохранении оптимального состояния кредитной истории. Доказать факт технической просрочки чрезвычайно сложно, поэтому намного проще внести платежи заранее, получив подтверждение об их поступлении на расчетный счет финансового учреждения.

В договоре всегда четко указывается:

  • Точный срок действия сделки.
  • Размер обязательных платежей.
  • Количество запланированных взносов.
  • Периодичность выплат по кредиту.
Предлагаем ознакомиться  Конкурсный управляющий: права, обязанности, обжалование действия арбитражного управляющего в конкурсном производстве

При возникновении вопросов, связанных с погашением кредита, следует обратиться к сотруднику банка. Консультация всегда предоставляется бесплатно по телефону, на сайте или в офисе финансового учреждения. Рекомендуется незамедлительно обратиться к экспертам, если с погашением займа возникают проблемы.

График регулярных платежей нужно обсудить заранее, поскольку после подписания договора изменить даты намеченных выплат будет чрезвычайно сложно. Оптимальный вариант — выбор числа рядом с днем получения зарплаты, дивидендов, социальных выплаты или любых других доходов, используемых для погашения долга.

Банк не имеет права самостоятельно изменять дату платежа. Правомерным считается только вариант, когда стороны по обоюдному согласию занимаются коррекцией исходного графика выплат, причем новая сделка предполагает заключение дополнительного договора. Игнорирование заемщиком согласованной даты платежей приравнивается к нарушению условий сделки, то есть со стороны банка предусматриваются штрафные санкции.

Пересмотреть график платежей можно в случае:

  1. Рефинансирования кредита.
  2. Реструктуризации задолженности.
  3. Отсрочки регулярных платежей.
  4. Консолидации займа.

Узнайте подробнее о процедурах, позволяющих улучшить условия погашения кредита

Кредиторы оставляют за собой право изменять дату платежа только в том случае, если подобная возможность обозначена договором. Существует еще одна лазейка, когда в документе нет четкой формулировки о точном числе для приема платежей. В результате финансовое учреждение получает возможность незначительно сдвигать даты.

Если договором прописывается точная дата выплат, любое перемещение сроков может рассматриваться клиентом в качестве нарушения сделки. Банк обязан обеспечить согласованную схему погашения, иначе заемщик вправе воспользоваться возможностью подачи жалоб в вышестоящие инстанции, вплоть до инициирования судебного процесса. Однако столь очевидных промахов крупные кредитные учреждения пытаются не допускать в своей деятельности.

В итоге изменение даты платежей по кредиту одной из сторон считается нарушением условий сделки. График выплат с датами и суммами формируется на этапе заключения договора, поэтому участникам соглашения нужно придерживаться утверждённых параметров погашения займа. Если кредитор скорректировал дату, используя уловку с фиксированным промежутком времени между выплатами, заемщик вправе лично обратиться в банк для возврата к комфортной схеме выполнения взносов.

Где взять кредит с открытыми просрочками?

Кредит с просроченными платежами

Кредитная репутация подмочена, но срочно нужны деньги. Выход есть, и даже не один! Можно воспользоваться услугой рефинансирования, обратившись в коммерческий банк, можно также получить быстрый кредит в микрофинансовой организации. Особенности оформления и лучшие предложения от надежных МФО — в нашем материале.

Форс-мажорные обстоятельства в кредитовании

Форс мажорные ситуации

Какие непредвиденные обстоятельства в отрасли кредитования считаются форс-мажорными, а какие — нет. Как заемщик может защититься от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией. Как форс-мажоры могут отразиться на условиях кредитной сделки.

Предлагаем ознакомиться  Что делать если срок исковой давности по кредиту истек а коллекторы звонят
Каковы последствия просрочки по кредиту на 1 день?

Просрочка по кредиту на 1 день

Обнаружили, что допустили просрочку платежа по погашению кредита на 1 день? Хотите избежать повторения подобных ситуаций в дальнейшем? Узнайте о причинах и последствиях краткосрочных просрочек, и что необходимо предпринять, чтобы снизить риск появления даже однодневных просрочек.

Куда и по каким вопросам заемщикам следует жаловаться на коммерческий банк?

Конфликт заемщика с банком

Если кредитная организация допускает ошибки и нарушения действующего законодательства — как следует действовать заемщику? Куда обращаться, каких специалистов привлекать, какие дополнительные возможности использовать?

— документ о смене работы (копия трудовой с соответствующей записью);

— заявление;

— паспорт;

— своя копия соглашения о займе со старым графиком погашения.

Отметим, что все банки по-разному относятся к просьбам заемщиков о сдвиге даты погашения. Впрочем, если на всем протяжении выплат у заемщика не случалось просрочек, то кредитор, вероятно, пойдет навстречу. Однако при этом он может не упустить случая заработать. Конечно, не везде, но все же за изменение сроков погашения кредита берут отдельную плату.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

— заявление;

— паспорт;

Если же ваш банк оказался несговорчивым и отказал в переносе сроков, или же размер комиссии за эту услугу вас не устраивает, у вас есть несколько путей выхода из возникшей ситуации. Первый – вернуть заем досрочно, тогда все проблемы со сроками внесения платежей аннулируются сами собой. Однако подобный шаг не всем по карману, так как должнику срочно нужно будет отыскать немалую сумму денег.

Второй путь решения проблемы – это рефинансирование, когда меняется не только график платежей по кредиту, но и прочие условия кредитования, порой вместе с банком. Иногда это выгодно, иногда нет, но стоит запомнить, что рефинансирование – это по факту процесс оформления нового займа, а значит, все, что вы делали и за что вы платили в первый раз, вам придется сделать и оплатить и во второй тоже.

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

Во время оформления кредита стороны оговаривают дату платежа и периодичность взносов. Однако следует понимать, что со временем срок незначительно сдвигается. Речь обычно идет об одном дне или даже паре суток. Подобная тенденция прослеживается в случае фиксированного промежутка между намеченными взносами.

Способы информирования клиента:

  • Звонок на указанный в договоре номер телефона.
  • SMS-рассылка коротких сообщений.
  • Оповещение в системе интернет-банкинга.
  • Письмо на действующий адрес e-mail.
  • Push-уведомление в мобильном приложении.
  • Предоставление графика платежей в качестве дополнения к договору.

Отечественные банки настоятельно рекомендуют клиентам придерживаться жестких графиков выплат. Ошибки технического характера в этом случае не будут представлять особую опасность. Финансовые консультанты также рекомендуют использовать дополнительные напоминания, например, приложения для портативных приборов. В календаре на телефоне можно отметить даты выплат, тем самым обеспечивая своевременное внесение средств.

Предлагаем ознакомиться  Как наследуются долги по кредиту

График платежей прописывается в договоре двумя способами:

  1. Точная дата каждого месяца, например, 21 число.
  2. Фиксированный промежуток между платежами, например, через каждые 30 дней.

С первым вариантом нет никаких проблем. Заёмщику нужно вносить оговоренные суммы до указанного числа. Основную массу нареканий вызывают платежи методом отсчета промежутка от последней даты осуществления взноса. В этом случае дата выплат будет ежемесячно сдвигаться. Эта схема расчета вполне легальная, но многие заемщики даже не подозревают о ее существовании, выплачивая кредит по первому методу с последующей выплатой штрафов за образование недостачи.

Нарушение условий договора, включая сроки погашения, приводит к штрафным санкциям. Наказание зависит от продолжительности просроченной выплаты. Сначала кредитное учреждение ограничивается штрафом и предупреждением, но в течение 10 дней информация о нарушителе передается в Бюро кредитных историй — орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй»{amp}gt;БКИ. Если общее количество просрочек превышает три платежа, кредитор инициирует процедуру принудительного погашения задолженности.

Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.

Важно!

Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.

Количество платежей равно количеству месяцев — 18.

0,0125 × (1  0,0125)18 / ((1  0,0125)18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.

Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.

Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 Р

Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.

Смещение графика платежей по кредиту

Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.

Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.

Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 Р

Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 Р (16 666,67 Р основного долга  3698,63 Р процентов).

Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга − 16 666,67 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.

Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 Р.

Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р основного долга  3609,59 Р процентов).

Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали
Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали

Какой тип платежа выбрать

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector