Просрочка по кредиту банк отказывается переносить дату платежа

Что предпринять, если банк отказывается идти на компромисс?

Практически все россияне хоть раз в своей жизни брали у банка деньги в долг. На взятые в кредит средства можно приобрести квартиру, машину либо же потратить эту сумму на потребительские нужды. Обычно долг не выплачивается сразу в полном объёме. Определённая часть от общей суммы вносится клиентом каждый месяц по строгому расписанию. Если он просрочил выплаты по кредиту, банк имеет право принять соответствующие меры:

  • начислить денежный штраф;
  • увеличить размер платежа;
  • привлечь клиента к судебному разбирательству.

Штрафные санкции, налагаемые из-за неуплаты кредитных платежей в срок, представляют собой неустойку, которую финучреждение обязательно потребует с заёмщика. Правовое обоснование неустоек (пеней) и штрафов приводится в ст. 330 п. 1 ГК РФ, а принцип их действия описывается в ст. 395 того же кодекса.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Неустойка не налагается на сумму, которая не была выплачена. Срок невыплаты напрямую влияет на размер пени. Пени начисляются за просрочку ежедневно и составляют примерно 0,05 – 2% от суммы задолженности. Иногда вместе с пеней назначается штраф, из-за чего сумма платежей по основному долгу резко возрастает.

Штраф представляет собой разовую санкцию, которая налагается в случае любой просрочки. Он делится на 4 типа:

  • проценты от суммы задолженности, начисляющиеся ежедневно в случае задержки выплат;
  • штраф фиксированного характера (например, за одну просрочку взимается 300 рублей);
  • штраф с нарастающим размером (к примеру, за каждую просрочку выплаты клиент платит на 200 рублей больше);
  • штрафы, начисляющиеся в качестве процентов от суммы невыплаченной задолженности.

Банки негативно относятся к просроченным выплатам по кредитам, поэтому стараются сделать сумму неустойки максимально высокой, а именно:

  • Сбербанк ежедневно назначает пеню за неуплату долга, которая равняется 0,5% от его суммы;
  • Размер ежедневной пени, указанной Промсвязьбанком, составляет 0,06% от непогашенного долга;
  • Альфа-Банк облагает потребительские кредиты каждодневной пеней в размере до 2%, а кредиты под залог недвижимого имущества – в размере 1%;
  • Пеня, начисляемая ЮниКредитБанком, составляет 0,5% от общего долга;
  • ВТБ 24 обещает ежедневно начислять за невыплату займа 0,6%;
  • В банке «ХоумКредит» пеню назначают по прошествии 10-ти дней с момента просрочки. Её ежедневный размер – 1%.

Просрочка по кредиту банк отказывается переносить дату платежа

Если ваши диалоги с кредитным менеджером ни к чему полезному не приводят, и банковская организация требует немедленного возврата полной суммы, попробуйте обратиться к руководителям учреждения. Дополните своё заявление письменным подтверждением проблем, которые препятствуют выплате задолженности (к примеру, справками от врача).

Сотрудники могут ещё раз рассмотреть просьбу о переносе даты платежа. Иначе представителей обоих сторон привлекут к судебному разбирательству.

В законе 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц», действующем с 29 июня 2016 года, сказано об упрощении процедуры признания банкротом физлица и о снижении минимальной суммы задолженностей до 700000 рублей. Банкам с этого не будет никакой выгоды, а вот те, кто долгое время не может рассчитаться с ними по кредиту, извлекут для себя большую пользу.

Предлагаем ознакомиться  Куда пожаловаться на мигрантов

Процедура банкротства проходит примерно 6 месяцев, иногда она длится дольше. Всё это время банк будет всячески препятствовать признанию заёмщика банкротом.

Платеж с точки зрения договора

Банк определяет, что денежные средства должны вноситься с определенным интервалом ежемесячно. В каждом договоре прописаны четкие временные границы погашения задолженности. Точные числа месяца, когда необходимо пополнить счет, обозначены в графике платежей.

Число месяца для оплаты задолженности, как правило, неизменно, за исключением, когда расчетная дата выпадает на выходной или праздничный день. В таком случае возможен перенос платежа на несколько дней до первого рабочего, следующего за выходным днем.

Данный автоматический перенос не считается просрочкой и проводится из-за зависимости проведения финансовых операций с графиком работы банка.

Просрочить платеж по кредиту нельзя (согласно типовым условиям кредитования практически любого банка). Внесение денежных средств на счет с опозданием в обязательном порядке повлечет за собой начисление процентов в виде пени, неустойки или штрафов.

При этом нет разницы – клиент вносит оплату позже на час или на несколько дней, факт просрочки уже зафиксирован.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Важно знать, что несвоевременное погашение задолженности может произойти по нескольким причинам:

  • Намеренная просрочка из-за отсутствия свободных денежных средств.
  • Внесение платежа через терминалы самообслуживания, в отделениях Почты России или в кассах других банков в расчетную дату.

Из-за того, что многие переводы осуществляются не моментально, а в течение 1-3 дней, возможно образование просроченной задолженности, несмотря на правильную дату фактического осуществления платежа. Почта переводит платежи в банки еще дольше – до 8 рабочих дней.

  • Оплата долга позже даты, указанной в графике платежей.

Таким образом можно просрочить платеж, если он приходится на 31 число, а в месяце всего 30 дней. Заемщики ошибочно предполагают, что оплату нужно производить позже предполагаемой даты, чаще всего – на следующий день.

Заемщика, который недобросовестно выполняет обязательства перед банком, ожидают такие последствия:

  • Передача данных о выплатах в кредитное бюро России. Испортится ли кредитная история, зависит от количества дней просрочки и банковской практики в таких ситуациях.

Например, одни банки передают данные через несколько дней, другие же только в случае неоднократного нарушения сроков или при длительном отсутствии движения средств на счете (например, несколько месяцев).

Денежные взыскания за несвоевременное погашение текущей задолженности бывают нескольких видов:

  • Фиксированные штрафы. Когда при наступлении расчетной даты денежные средства отсутствуют на счету, банк единоразово налагает штраф в фиксированном размере, например, 300, 500 или 1000 рублей. Взыскание одинаково для любой просрочки независимо от дней или месяцев отсутствия поступления денег.
  • Штрафы по нарастанию. Данный вид является более строгим способом контроля выполнения долговых обязательств, так как при увеличении срока просрочки растет размер штрафа.

Например, при невнесении платежа на протяжении 30 дней – 500 рублей, 60 дней – 1000 рублей, далее 1500 рублей. Подобные штрафы стимулируют заемщиков производить оплату как можно скорее.

  • Пеня от суммы платежа. Чтобы узнать, сколько пени в денежном выражении необходимо оплатить, нужно процентную ставку неустойки (например, в Сбербанке 20%) умножить на размер текущей просрочки (например, 1000 рублей). Итого – 200 рублей.
  • Пеня от общей суммы задолженности.
Предлагаем ознакомиться  Что делать, если нет денег платить за кредит

Если взят кредит на крупную сумму, то нужно быть особенно аккуратными при наличии такого вида штрафов. Так, если размер долга достигает, например, 100 тысяч рублей, а пеня – 1%, то неустойка составит 1000 рублей.

Учитывая возможные штрафы за недобросовестное выполнение обязательств, крайне важно производить оплату своевременно. Нельзя допускать просрочек по кредиту.

  1. Погашать кредит только в отделениях/интернет сервисах банка или его партнерах;
  2. Вносить денежные средства за 3-5 дней до указанной в договоре даты;
  3. Производить оплату не позднее 12 часов дня, чтобы платеж мог зачислиться до конца операционного дня. Это важно, так как кредит можно просрочить даже делая проплату через кассу банка, если операция была произведена за несколько часов до закрытия отделения.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Источник

Правовая система регулирования

Гражданский кодекс РФ (1-ый параграф, 4-ая глава) полностью регулирует процедуру взыскания задолженностей с клиентов. В случае просрочки банк может потребовать досрочного погашения долга, начислив дополнительные проценты (это указано в ст. 811, п. 2 ГК РФ). В документе не указано, к какому типу нарушения сроков платежей это относится – разовому или систематическому.

Просрочка по кредиту банк отказывается переносить дату платежа

При наличии крупного долга банки предпочитают привлекать к взысканию денежных средств коллекторов, действия которых не регламентированы законом в полной мере. В своей работе они опираются на следующие документы:

  • Уголовный и Административный Кодексы РФ;
  • Законы 152-ФЗ «О персональных данных» и 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (вступили в силу 27 июля 2006 года);
  • Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (действует с 12 декабря 2004 года);
  • Закон 127-ФЗ «О банкротстве» (является действующим с 26 октября 2002 года).

Какие принять меры в случае просрочки кредита?

Если по уважительным причинам (к примеру, в случае тяжёлой болезни) вы не способны погасить кредит в срок, для начала обязательно обратитесь в банк. Банковские организации ориентированы на возврат долга и в случае представления клиентом весомых оснований, препятствующих выплате кредита, с ними можно достичь компромисса. Банк может выполнить следующие действия:

  • смену дат выплаты;
  • снижение размера платежа;
  • освобождение от уплаты назначенных штрафов.

Указанные меры применимы и к ипотеке.

Что делать, если кредит просрочен от 3-х до 5-ти суток?

Если вы просрочили выплату по кредиту, свяжитесь с работником банка и договоритесь о переносе сроков платежа. Когда задержка выплат составляет несколько дней, она может не оставить негативного отпечатка на вашей кредитной истории. Однако в случае систематических неуплат банк налагает фиксированную пеню или штраф. Он также вносит в информацию о клиенте заметку о неблагонадёжности, что может существенно подпортить репутацию человека в финучреждении.

Как поступить, если кредит просрочен более чем на 3 месяца?

По прошествии одного месяца и более с момента просрочки банки начинают предпринимать активные попытки связаться с неплательщиком и напомнить ему о долге. Не избегайте их, ведь это только осложнит ваше положение.

Если вы точно знаете, когда сможете погасить задолженность, то сразу же оповестите об этом банковских сотрудников. Тогда вам, скорее всего, удастся избежать наложения пеней и штрафов.

Если выплата по кредиту не вносилась уже больше 3-х месяцев, дело заёмщика попадает к сотрудникам отдела безопасности, действующим очень жёстко. В этом случае надо предпринять определённые шаги:

  1. Начните контактировать с банком, чтобы смягчить принимаемые им решения.
  2. Соберите бумаги, которые свидетельствуют о невозможности расплатиться по долгу.
  3. Направьте в отдел кредитования заявление, в котором вы просите об отмене штрафа, пролонгации задолженности или рефинансирования, а также о переносе даты погашения долга.
Предлагаем ознакомиться  Почему участка нет на кадастровой карте?

В таком случае банк может пойти навстречу клиентам, в особенности тем, у которых до этого была хорошая история по кредитам.

Достоинства и недостатки рефинансирования кредита

Рефинансированием задолженности называется выдача денежных займов по льготным условиям для того, чтобы закрыть основной долг, по которому наблюдалась длительная задержка кредитных выплат. Проведение этой процедуры должно обосновываться весомыми причинами.

Зачастую банк идёт на уступки, так как желает хотя бы спустя длительное время вернуть долг. Финучреждение не получит никакой выгоды, если клиент обанкротится. Заёмщик может воспользоваться такой возможностью, если не задерживал платежи по ранее взятым кредитам.

Достоинствами этой процедуры являются техническое снижение процентов, что влечёт за собой уменьшение очередных выплат и предоставление права выбора банка с наиболее выгодными условиями по рефинансированию. Среди недостатков можно отметить следующие:

  • сбор пакета документов по новой;
  • обеспечение банка дополнительной финансовой гарантией;
  • процедура проводится с займами, взятыми не позднее 1 года назад.

Реструктуризация задолженности по кредиту

Данная процедура осуществляется только в той банковской организации, в которой оформлялся кредит. Если заёмщик предоставит весомые доказательства, то банк может оказать ему помощь по погашению кредита с большим периодом просрочки. Существует несколько вариантов этой помощи:

  • продление договора, вследствие чего происходит уменьшение ежемесячных платежей;
  • изменение валюты, посредством которой выплачивался долг;
  • кредитные каникулы (сюда относятся перерывы в графике погашения и освобождение от процентов);
  • снятие штрафных санкций;
  • уменьшение процентных ставок.

Взыскание долга через суд

Если кредит просрочен более, чем на 3 месяца, банк имеет право подать в суд на заёмщика и потребовать от него досрочного возмещения всей суммы. Эта процедура имеет место, когда прочие способы договориться, включая действия коллекторов, оказались неэффективными.

В случае правильного заполнения кредитного договора суд принуждает заёмщика выплатить необходимую сумму. За выполнением этой обязанности следят судебные приставы. Однако суд может потребовать досрочного расторжения договора, если в нём были обнаружены нарушения со стороны финучреждения.

Как погасить просроченный кредит?

Когда клиент просрочил выплату по кредиту, он должен попробовать обсудить с банком условия облегчения долгового бремени. Если соглашение не было достигнуто, банк подаст заявление в суд, который обяжет заёмщика досрочно закрыть долг. Если заёмщик сам в состоянии досрочно погасить задолженность, он обязан уведомить банк соответствующим заявлением и положить необходимую для закрытия кредита сумму на банковский счёт.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

При другом исходе проводится суд, по решению которого заёмщика принудят вернуть средства банку. Размер выплаты может быть снижен судом, если клиент подтвердит свою неплатёжеспособность. В случае непогашения долга делом начинают заниматься судебные приставы, которые предпринимают соответствующие меры:

  • присылают на место работы должника постановление, требующее отдавать половину зарплаты в счёт задолженности;
  • арестовывают все счета заёмщика;
  • изымают принадлежащее ему имущество (в случае оформления ипотеки).

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector