Ипотечный кредит — порядок ипотечного кредитования как получить

Отличия потребительского кредита от ипотеки

Как проходит обычная сделка по ипотеке? — очень важный вопрос, который стоит внимательно изучить перед оформлением данного кредита. Вообще, ипотека является лучшим решением жилищной проблемы. Количество российских граждан, оформивших

, продолжает расти. Суть этой услуги в том, что клиент банка сразу оформляет право собственности на недвижимость, а вносить деньги за нее может постепенно.

Потребительское кредитование зачастую оформляется с поручительством или без него. Обеспечением в случае с ипотекой является купленная недвижимость. То есть до полной выплаты будет действовать обременение – например, нельзя будет продавать или обменивать жилье без согласия кредитора. При этом можно в нем жить и делать ремонт.

Ипотечные кредиты связаны с более внушительными суммами – от 300 тысяч рублей до нескольких миллионов. Период кредитования является достаточно продолжительным (до 30 лет). Зачастую банки дают возможность выбирать вариант погашения –

(суммы платежей уменьшаются) либо аннуитетный (одинаковые платежи с распределением процентов по всему сроку погашения).

Преимущества и недостатки ипотеки

Ипотечный кредит - порядок ипотечного кредитования   как получить

Ипотечное кредитование имеет следующие положительные стороны:

  • Новая квартира или дом, приобретенные за банковские деньги, переходят в собственность заявителя. Банк сразу переводит деньги на счет продавца, чтобы завершить куплю-продажу.
  • Стоимость на жилье каждые 6 месяцев меняется, а рубль обесценивается, поэтому покупку недвижимого имущества относят к выгодному инвестированию.
  • Законом обозначается, что при преждевременном погашении задолженности финансовое учреждение не может препятствовать этому путем штрафов. Гражданин может в любой момент совершить платеж, больший, чем указано в графике. Процентная ставка будет начисляться на остаточную сумму.
  • Арендную плату за купленное имущество можно сопоставить с регулярными платежами по кредиту. Банк может разрешить передавать жилье в аренду.
  • Если будет уменьшена кредитная ставка на недвижимое имущество в другом кредитном учреждении, клиент может провести рефинансирование – взять кредит на кредит.

У кредитного продукта есть и минусы:

  • Высокая цена. В европейских странах ипотечное кредитование не превышает 5 – 7 % годовых на классических условиях. В России сумма в 11 – 15 % от тела долга может стать неподъемной. За 20 лет клиент переплачивает таким образом, что достигается сумма двух квартир.
  • Высокий доход выше среднего. Банки требуют предоставление информации по всем источникам дохода, но процент и сроки рассчитываются только по официальным.
  • Моральная сторона по причине чувства обязанности. А также ограничения в продаже и обмене имущества.

Также не все граждане соглашаются с требованием по страховке. Лицам банк часто навязывает ненужные страховые услуги, от которых можно отказаться путем подачи заявления.

Ипотечный кредит – вид займа, который выдаётся под залог. Залогом выступает имущество, которое приобретается на средства кредита. Как правило, таким имуществом становится недвижимость – квартира или частный дом.

Иными словами определяющим признаком ипотечного кредита выступает наличие залога. Если есть залог – есть ипотека, если нет, это какой-то другой кредит, например – потребительский.

Взять квартиру в ипотеку или по ипотеке – значит, приобрести жильё в долг и оставить его в качестве залога кредитной организации.

Другие признаки ипотечных кредитов:

  • выдаются на длительный срок (от 5 лет до 50);
  • имеют целевой характер – если займ выдаётся на покупку жилья, то приобрести на эти деньги что-то другое не получится;
  • распоряжаться залоговым имуществом в полной мере собственник не имеет права.

Само слово «ипотека» имеет греческое происхождение и в буквальном переводе означает «подпорка» или «столб». Имеется в виду, что взятое на выданный кредит имущество выступает в качестве подпорки – дополнительной страховки в случае невыплаты долга.

Более подробно о том, что такое ипотека и как она работает, читайте в отдельной статье ресурса.

Ипотечный кредит - порядок ипотечного кредитования   как получить

Ставки по ипотечным кредитам не так высоки, как при выдаче потребительских займов, однако длительные сроки расчета позволяют банкам окупить выданные средства с лихвой.

Для финансовых учреждений такие займы весьма выгодны, но одновременно рискованны. По этой причине банки предъявляют серьёзные требования к заёмщикам и выдают ипотеку далеко не всем желающим.

Существует несколько вариантов классификации ипотечных займов.

Критерии различия кредитов следующие:

  • цели займов (на квартиру, на дом, на строительство);
  • наличие или отсутствие первого взноса;
  • валюта кредита;
  • сроки;
  • источники финансирования;
  • процентные ставки.

Два принципиально разных вида ипотеки – кредит под залог уже имеющейся недвижимости или займ на покупку жилья, которое выступит в качестве залога после подписания договора купли/продажи.

В первом случае заемщик не обязуется тратить выданный кредит исключительно на жилищные нужды и может использовать его на другие цели. Такие кредиты не слишком популярны, поскольку не каждый готов отдать в залог своё личное жильё.

Конкуренция среди финансовых учреждений породила большое разнообразие кредитных программ. Каждый банк предлагает свои эксклюзивные продукты, но разница между ними редко бывает принципиальной.

Коротко о плюсах ипотеки.

Главные из них:

  1. Быстрое решение жилищного вопроса. Семьям не нужно копить на квартиру годами или арендовать чужую недвижимость, тратя на это собственные ресурсы. Можно взять кредит и приобрести собственное жильё уже в дебюте семейной жизни.
  2. Экономические преимущества. Речь о льготных категориях заёмщиков – молодых семьях с детьми, военных, молодых учителях. Всем этим гражданам государство предоставляет поддержку в оплате ипотечных кредитов и возможность реальной экономии собственных средств.
  3. Выгодное инвестирование. Полноценная жилплощадь, особенно новая, с годами не теряет своей ценности, а наоборот. Имея актив в виде недвижимости, вы можете быть уверены, что в любой момент сможете реализовать его по выгодной цене.

Нельзя не упомянуть о минусах ипотеки. Основной из них – переплата средств.

Готовы ли вы платить банку в течение ближайших 10-30 лет, решать только вам. Однако в большинстве ситуаций особого выбора у граждан нет – либо ипотека, либо пожизненное отсутствие собственной жилплощади.

Этапы оформления ипотеки

Процедуру оформления ипотеки можно поделить на несколько шагов. Сначала выполняется поиск кредитора. От выбора банка зависит сумма, которую можно получить, проценты и другие условия. Многие россияне пользуются для этого услугами кредитных брокеров, которые хорошо знакомы с отечественным рынком кредитования. И хотя их услуги стоят денег, вы точно будете знать, что выбрали лучший вариант среди существующих.

Однако и самостоятельно вполне реально отыскать оптимальное предложение. На сайтах кредиторов подробно описаны их ипотечные программы, а любые нюансы можно обсудить с сотрудниками банков по телефону или в офисе.

Один из основных факторов, о которых забывают неопытные заемщики – это комиссии. Многие банки зарабатывают на этом немалые деньги, снимая плату за открытие счета, его ведение, страховой взнос, подготовку отчетов и так далее.

Процедура оформления ипотеки подразделяется на следующие этапы:

  1. Подготовка документов.
  2. Оформление заявки.
  3. Ожидание решения.
  4. Выбор недвижимости.
  5. Подача документов на выбранный объект кредитования.
  6. Оценка недвижимости со стороны кредитора.
  7. Получение одобрения по объекту кредитования.
  8. Страхование недвижимости.
  9. Подписание договора.
  10. Оформление сделки купли-продажи.
  11. Подача документации на регистрацию
  12. Получение документов о регистрации прав.
  13. Расчет с продавцом недвижимости.
  14. Заселение.

Более подробно рассмотрим некоторые важные этапы сделки.

Завершенной сделка становится в тот момент, когда покупатель получит документы о праве собственности в регистрационной палате. После этого можно считать, что квартира находится в собственности заемщика.

Данный документ оформляется банком. Он показывает, что у кредитного учреждения есть право на получение исполнения по денежным обязательствам.

Кредитор получает закладную после покупки жилья и регистрации данной сделки. Она будет в банке, пока заемщик не выплатит всю свою задолженность.

Страхование

Страхование объекта недвижимости – обязательная процедура. Некоторые банки требуют оформлять страховку еще до того, как оформлен договор кредитования.

Данное действие с недавних пор перестало быть обязательным. Хотя регистрирующие организации на практике ранее постоянно требовали копии договоров, которые заверены нотариусом.

Сейчас же они запрашивают эксплуатацию, поэтажный план жилья и копии, заверенные в БТИ. Так что рекомендуется все-таки воспользоваться услугами нотариуса. Их цена – до 2% от суммы ипотеки.

Поиск квартиры

В процессе выбора квартиры, которая будет приобретаться, необходимо вызвать оценщика, способного сформировать подробный отчет относительно текущего состояния недвижимости, а также даст оценку истинной цены.

На основании полученных сведений представители банковского учреждения оценивают уровень платежеспособности заемщика и дают предварительный ответ по ипотечному кредиту.

Для населения РФ многие банковские учреждения предлагают льготные программы кредитования, а именно:

  • военная ипотека. Под ней подразумевается перечисление государством на персональный счет военного денежных средств с целью накопления необходимой суммы для первоначального взноса, а после получения заемных средств, погашаются долговые обязательства из бюджета;
  • кредитование с использованием материнского капитала. Программа отлично подходит для семей с двумя и более детьми;
  • ипотечные займы для “зарплатных” клиентов. Иными словами, программа рассчитана исключительно на тех заемщиков, которые получают свою заработную плату на банковские карты определенного банка. Отличительной особенностью являются пониженные процентные ставки.

Ипотечный кредит - порядок ипотечного кредитования   как получить

На что нужно обязательно обращать внимание при выборе банковского учреждения? На обязательство по уплате дополнительных комиссионных сборов, а именно:

  • за ведение либо же открытие персонального расчетного счета;
  • сумма обязательного страхования. Необходимо понимать, что размер страхования непосредственно самого заемщика, объекта недвижимости, титульного страхования напрямую зависит от тарификации страховой компании, с которой подписано соглашение о сотрудничестве у кредитора;
  • себестоимость формирования отчета относительно рыночной стоимости объекта жилой недвижимости.

Подобного рода нюансы позволяют подобрать наиболее подходящего кредитора.

После того, как заемщик смог сделать выбор в пользу какой-либо программы, необходимо формировать заявку на получение займа.

Заемщик должен в обязательном порядке предоставить:

  • внутренний паспорт РФ не только свой, но и всех участников этой сделки (созаемщиков и поручителей, если они имеются);
  • документы, способные подтвердить семейное положение;
  • справки с официального места работы относительно размера ежемесячной заработной платы;
  • иные документы, которые могут подтвердить текущие обязательства. К примеру, об алиментных выплатах, займах и так далее.
Предлагаем ознакомиться  Втб понижение ставки по кредиту

Пакет обязательной документации может немного различаться в зависимости от того, какие требования выставляет банковское учреждение.

Ими могут выступать:

  • СНИЛС;
  • страховое свидетельство;
  • сведения об образовании и так далее.

По объекту жилой недвижимости необходимо подготовить:

  • предварительно составленное соглашение относительно купли-продажи;
  • документы, способные подтвердить уплату первоначального взноса.

Такая документация предоставляется в случае покупки квартиры на первичном рынке.

Дополнительно могут потребовать:

  • любую документацию, которая способна подтвердить факт дееспособности реализатора;
  • документ, подтверждающий факт отсутствия задолженности по коммунальным платежам;
  • иного рода документацию.

При покупке недвижимости совместно с земельным участком, необходимо дополнительно приложить документ о праве собственности на землю и ее границах.

Страхование сделки

В процессе предоставления ипотечного займа, кредиторы всегда страхуют свои заемные риски. Подобным образом финансовое учреждение попросту защищает себя от возможного непогашения заемщиком.

Несмотря на тот факт, что приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога, банки перестраховываются, поскольку она может сгореть, утратить свою себестоимость и так далее.

Согласно законам РФ, в процессе получения ипотечного займа заемщик в обязательном порядке должен страховать исключительно предмет залогового имущества от возможного повреждения либо же уничтожения.

Однако практика показывает, что страховщики требуют и иные дополнительные гарантии в виде страхования жизни заемщика, его дееспособности и титула.

оформление ипотеки в России

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что страхование ипотечного займа подразумевает под собой комплексное страхование всех возможных рисков. Причем это все должно осуществляться за счет непосредственного заемщика.

Период страхования должен приравниваться к сроку ипотечного кредитования.

Подписание договора

После того, как кредитор принял решение относительно сформированной заявки, наступает наиболее волнительный этап – заключение соглашения о кредитовании.

На сегодня предусмотрено несколько схем предоставления кредитов, а именно:

  • по завершению государственной регистрации сделки;
  • с применением банковской ячейки.

В первом варианте алгоритм исчисления заключается в следующем: в день подписания соглашения все покупатели и реализаторы визируют договор купли-продажи объекта жилой недвижимости. Одновременно с этим, заемщик обязан передать владельцу недвижимости размер оговоренного первоначального взноса наличкой либо же методом перечисления на расчетный счет реализатора, причем обязательно необходимо взять расписку о получении денежных средств.

Далее вся необходимая документация подлежит передаче в территориальный Орган регистрации и в течение 5 календарных дней будет произведена смена владельца недвижимости.

Для завершения расчетов свидетельство должно быть передано лично в руки представителю кредиторов, на основании чего заемные деньги будут переведены на расчетный счет заемщика, а после реализатору. Подтверждает полный расчет вторая расписка.

Порядок расчета ипотечных выплат

Средняя процентная ставка в банке составляет 13% за год. Если заемщик получает заработок через банк, процент уменьшается на половину позиций. Если малоизвестный банк по условиям предлагает более низкий процент, опускающийся ниже 9 пунктов, нужно прочесть условия договора. Финансовые учреждения требуют повышенную комиссию.

Ежемесячные платежи осуществляются в следующих вариантах:

  1. Дифференцированном;
  2. Аннуитетном варианте.

досрочное погашение кредитов

При первом случае выплат постепенно снижается платежная сумма, при втором – оплату проводят в равных частях. В Российской Федерации применяются в крупных банках аннуитетные платежи.

Требуемые документы

Заявитель, желающий оформить ипотеку на вторичное или первичное жилье, должен предоставить своевременно полный пакет бумаг в банк. Документация требует правильного оформления согласно законодательству, а также проверки банковскими сотрудниками на подлинность.

Классический список документов:

  • Заявление на предоставление ссуды на квартиру;
  • Документация, удостоверяющая личность человека с данными детей и супругов;
  • Подтверждение регистрации брачных отношений;
  • Документальное подтверждение доходов гражданина и его семьи;
  • Трудовая книжка в виде копий;
  • Документы на подтверждение владения недвижимостью или автотранспортным средством, находящимся в залоге.

Дополнительные требования по бумагам будут зависеть от программы.

Страхование

Российское ипотечное законодательство возлагает обязанности на страхование имущества. Банками вводятся условия дополнительного полиса.

Для этого начинают действовать кредитные программы по условиям страхования жизни человека, его трудоспособности, а также недвижимости, которую банк взял в залог. При приобретении комплексного полиса уменьшается размер общих выплат. Если лицо откажется оформить защиту имущества, ему банк повышает процент или отказывает в сделке.

В процессе расчета суммы, допустимой к одобрению, кредитором изучаются данные, поданные клиентом и следующие характеристики:

  • Документация, подтверждающая доход: информация о заработке согласно форме 2 НДФЛ, гражданский договор и другие бумаги, подтверждающие стабильность дохода. Допускается подтверждение официальных ресурсов и неофициальных.

Подтверждение официального дохода потребуется, так как эти данные позволяют определить объем займа. По условиям, прописанным в законе, оплата на кредит не должна быть выше 40-60%, чем совокупный доход семьи. Также определяется следующее.

  • Возрастные данные, так как пенсионеры или студенты не смогут осилить большую сумму;
  • Расходы по каждому человеку, куда входят и другие кредиты;
  • Наличие от гражданина всего пакета документов. Если отсутствуют официальные сведения о доходе, предоставляются кредитные деньги по другой программе;
  • Есть ли созаемщики и/или поручители;
  • Цена за приобретаемое имущество;
  • Полис.

Процент и сумма повышаются, если клиент не будет соответствовать хотя бы одному пункту.

Кредитные сроки зависят от того, какой возраст заемщика и его материальное положение. Заявитель самостоятельно указывает сроки, которые ему необходимы. Сбербанк предлагает займ на 10-30 лет. При сроках в 5 и меньше лет рекомендуется оформить потребительский займ. Также учитывается срок при оформлении военной ипотеки.

Первые взносы – преимущество для двух сторон. У банка минимальная гарантия возврата кредитуемых денег, а у заемщика – сокращение сроков, суммы и процентной ставки по займу.

Деньги, передающиеся на первоначальную оплату, отличаются согласно требованиям кредитных условий:

  • Если покупается имущество в новом многоквартирном доме или аккредитованный застройщик предлагает жилье, взнос составит 10-20%. Такое же правило у вторичного рынка недвижимости;
  • При покупке жилого дома, заемщику потребуется внести не менее 15% при условиях банка;
  • Если осуществляется оформление упрощенной ипотеки по личной документации, гражданин должен выплатить порядка половины от суммы, требуемой для кредита.

Только крупные банки предполагают отсутствие первоначальных выплат и низкий процент. В качестве денег подойдет материнский капитал, военные выплаты. В других случаях, отсутствие первоначальной оплаты повлияет на размер ставки.

Перед тем, как подать заявку на кредит, оцениваются личные возможности заявителя. Могут взиматься банком следующие дополнительные проценты:

  • За внутренние и внешние транзакции по банковским счетам;
  • За то, что открывается аккредитивный счет;
  • За получение страховки личной или на имущество.

Некоторыми банками предлагается оформление страхового полиса в банковском отделении. Сбербанк предлагает проверенных страховщиков без дополнительных документов.

Процентные ставки

особенности в оформлении ипотеки

Процент по ипотеке разделяется на две группы: для льготных заявителей и на общих основаниях. Льготники получают чаще не более 11%, а другие граждане – до 15%.

Порядок оформления и выдачи ипотечных кредитов контролируется федеральным законодательством. В России основным документом, регулирующим ипотечное кредитование, выступает закон от 1998 года, который так и называется «Об ипотеке».

Таким образом, финансовые учреждения не имеют неограниченной свободы в операциях с кредитами и залоговым имуществом – их деятельность строго определена рамками закона.

Тем не менее, банки вправе решать, кому выдавать ипотечные кредиты, а кому нет.

К потенциальным заемщикам предъявляются следующие требования:

  • возраст: на момент выдачи клиенту не должно быть менее 21 года, а на момент предполагаемого окончания выплат – не больше 65;
  • уровень доходов – общий доход семьи должен превышать сумму ежемесячных выплат, по меньшей мере, в 2 раза;
  • наличие стабильной работы;
  • наличие гражданства страны, в которой выдаётся кредит (для большинства видов ипотеки).

Сам ипотечный займ характеризуется определенными показателями, которые обязательно указываются в договоре.

Важнейшие параметры кредитов под залог:

  • сроки кредита (5-30 лет, в некоторых банках – до 50 лет);
  • процентная ставка (в среднем в банках РФ – 12%);
  • максимальный размер кредита (в российских компаниях – от 1 до 20 млн. руб. и более);
  • размер штрафа за просрочку и сроки действия санкций.

В 16 году в РФ наметилась тенденция снижения процентных ставок в крупных кредитных учреждениях.

Причина данного явления очевидна – спрос на ипотечное жильё в условиях перманентного кризиса в экономике стабильно падает, и банкам приходится идти на послабления, чтобы привлечь новых клиентов.

Этапы оформление сделки по ипотеке

Все подробности об условиях ипотеки – в отдельной статье.

Перед оформлением ипотеки многие люди желают определить ориентировочный размер ежемесячных выплат по кредиту. На практике в этой процедуре ничего сложного нет.

Для грамотного расчета ипотечных выплат необходимо детально изучить условия потенциального или уже заключенного кредитного договора, определив следующие показатели:

  • кредитная ставка;
  • способ расчета, который может быть либо аннуитетным (одинаковые платежи ежемесячно), либо дифференциальным (разная размерность платежей, рассчитываемая по специальным формулам);
  • размер первоначального взноса по займу;
  • общая размерность кредита.

Узнав данные параметры, любому человеку стоит сразу же отказаться от самостоятельных расчетов, так как обычно они крайне неточны из-за высокой сложности реализации.

Чтобы гарантировано узнать размер ипотечных выплат при определенных условиях кредита, можно:

  • обратиться в банк его непосредственного предоставления и попросить представителей организации рассчитать размерность платежей конкретно для вас;
  • воспользоваться специальными калькуляторами на сайте того же банка.

Рассмотрение заявки на ипотеку

Что удобней конкретно вам – решайте сами. Наш же ресурс рекомендует рассчитывать ипотечные выплаты через специальный калькулятор во всех случаях, кроме тех, что сопровождаются досрочными погашениями займа. При их наличии лучше напрямую обратиться банк, так как не все ипотечные калькуляторы способны учитывать досрочную уплату ипотеки.

В качестве примера расчета рассмотрим ситуацию со следующими особенностями:

  • Кредитуемые лица – семья с 2 детьми.
  • Кредитор – ПАО«Сбербанк».
  • Место проживания кредитуемой семьи — Краснодар.
  • Вид платежей – аннуитетный.
  • Стоимость купленной квартиры – 4 000 000 рублей.
  • Первоначальный взнос – 1 000 000 рублей.
  • Срок кредитования – 10 лет.
  • Процентная ставка – 10 процентов годовых.
  • Досрочное погашение – отсутствует.
Предлагаем ознакомиться  Смс от мегафона о задолженности по лицевому счету

При данных параметрах калькулятор банка показывает, что семья обязуется ежемесячно уплачивать 39 645 рублей. Как видите, никаких сложностей в расчете нет. Главное – точный ввод данных, не более.

Сбор документов

Здесь заемщик должен собрать все требуемые банком документы. Нет смысла искать квартиру, пока кредитор не рассмотрит пакет документации.

В общем случае необходимо предоставить:

  • Паспорта заемщика и всех созаемщиков;
  • Справки о доходах от всех участников процесса;
  • Справки, подтверждающие трудовую занятость;
  • Документацию по имуществу, находящемуся в собственности;
  • Вторые документы с фотографией;
  • Документацию по дополнительным доходам;
  • Свидетельство о браке;
  • Свидетельства о рождении детей;
  • Справки о родстве;
  • Дипломы об образовании;
  • Выписка, подтверждающая наличие первоначального взноса;
  • Другие документы по требованию кредитора.

Оценка недвижимости для ипотеки

Далее заполняются ипотечные анкеты как заемщиком, так и

3. Как взять ипотечный кредит – пошаговая инструкция

Порядок действий при получении ипотеки во многом зависит от финансового учреждения, в которое вы обращаетесь. Во всех конторах свои правила, свои требования к заемщикам и предоставляемым документам и свои сроки рассмотрения заявок.

Некоторые учреждения предоставляют потребителям льготные условия: ипотека выдаётся, что называется, «по двум документам», быстро и без нервотрёпки.

Оперативность, лояльность и прочие уступки банков редко бывают бескорыстными – в таких компаниях, как правило, больше первичный взнос и более высокие процентные ставки.

Теперь подробно о том, как взять ипотеку.

Большинство экспертов сходятся во мнении, что жильё стоит выбирать заранее, до обращения в банк. Правда, некоторые считают, что можно сделать это позже, когда все договоренности с кредитной компанией будут достигнуты.

В последнем случае клиент должен заранее знать, на какую сумму ему следует претендовать. То есть, изучить рынок недвижимости ему все равно придётся.

Какое жильё приобретается в ипотеку:

  • готовые квартиры в новостройках;
  • жильё на стадии строительства;
  • недвижимость на вторичном рынке;
  • частные дома, коттеджи.

Некоторые банки, например, Россельхозбанк или Сбербанк выдают займы на строительство дома.

Завершение ипотечной сделки

Банки тоже не работают со всеми подряд объектами недвижимости. Кредиты выдаются только под полноценное жильё, соответствующее установленным требованиям. Квартиры и дома не могут быть аварийными, ветхими, предназначенными под снос.

И ещё один нюанс – жильё требует профессиональной оценки. Банкам нужна уверенность, что размер кредита соответствует стоимости квартиры или дома.

Шаг 2. Выбор банка

Критерии выбора финансового учреждения у каждого заемщика свои. Но первое, на что смотрят клиенты, это процентные ставки. Именно этот показатель – определяющий.

Знатоки советуют для начала узнать всё об ипотечных программах в том банке, услугами которого вы регулярно пользуетесь. К постоянным клиентам у менеджеров более лояльное и доброжелательное отношение.

Ещё несколько советов:

  • обязательно поинтересуйтесь, каковы условия досрочного погашения – вдруг ваши доходы повысятся, и вы захотите рассчитаться с кредитом раньше;
  • ознакомьтесь с отзывами о банке других клиентов, уже воспользовавшихся ипотечными программами;
  • заранее составьте список интересующих вас вопросов, которые нужно будет задать менеджеру при первой беседе;
  • подсчитайте свой ежемесячный доход – если он слишком мал, подумайте о привлечении созаёмщиков.

Заранее выясните, каковы будут ежемесячные платы, и общую сумму, которую в итоге вам придётся заплатить.

Чтобы увеличить шансы на плюсовой ответ от банков, подайте заявление сразу в несколько кредитных компаний. Если вам дадут добро сразу в 2-3 банках, вы сможете выбрать контору с максимально выгодными тарифами и условиями.

Список документов, которые обычно требуют менеджеры:

  • копия паспорта;
  • свидетельства рождения детей;
  • документ о браке;
  • справка из медучреждения об отсутствии психических заболеваний;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • документы на объект недвижимости (если вы уже выбрали жильё).

Если есть созаёмщики, то потребуются справки об уровне их доходов.

Страхование – обязательный этап любой ипотечной сделки. Все расходы по этому пункту ложатся на хрупкие плечи заёмщика. Однако обязательна лишь страховка залога, все остальные способы снижения рисков – добровольные.

Чтобы обезопасить свои активы, банки идут на хитрости, вынуждая клиентов страховать не только имущество, но также трудоспособность и жизнь.

В итоге страхуются (за счет заемщика) риски банка, но не риски владельца квартиры. При наступлении страховых случаев все выплаты будут идти в пользу финансовой компании. Если же клиент желает отказаться от страхования, банки в ответ поднимают процентную ставку.

Иными словами, страховаться всё равно придётся. Чтобы снизить расходы, рекомендую выбрать комплексный вариант и застраховаться, что называется, «оптом» на все случаи сразу.

Подписание кредитного договора – важнейший этап сделки.

Думаю, нет нужды напоминать, что документ, каким бы длинным и сложным он вам не показался, нужно обязательно изучить досконально. Сделать это следует до того, как ваши подписи будут поставлены.

Особое внимание уделяйте финансовой стороне сделки – сумме взносов, виду платежей, размерам штрафов в случае неуплаты. Хорошо, если банк предоставляет подробную таблицу выплат на годы вперёд.

Сразу после подписания кредитного документа или одновременно с ним подписывается договор купли/продажи.

Способ передачи денег обсуждается в индивидуальном порядке. Это либо перечисление средств на банковский счет продавца либо передача финансов посредством банковской ячейки.

Рассмотрение заявки и получение одобрения

Самостоятельное оформление и получение ипотечного кредита – трудоёмкий процесс, который потребует от вас концентрации, затрат времени и нервных ресурсов.

Облегчить свою задачу можно только одним способом – действовать через профессионального посредника. Такого человека называют кредитным брокером.

Данный специалист прекрасно осведомлён обо всех банковских программах и поможет вам найти самый привлекательный и экономически целесообразный вариант.

Ипотечных брокеров находят в специальных компаниях, есть они и в каждом крупном агентстве недвижимости.

Посредник между заемщиком и банком не только ищет лучшие варианты, но при необходимости может выступить поручителем своего клиента. Помощь такого человека особенно актуальна в тех случаях, когда оформление ипотеки усложнено рядом специфических факторов, которые ставят заемщика в тупик.

Как правило, банки берут на принятие решения от двух дней до недели. Многое зависит от самого заемщика и данных, которые он предоставил.

  • Кредитную историю всех участников процесса. Поэтому если она испорчена, рекомендуется заранее ее исправить.
  • Действительность всех предоставленных сведений (в первую очередь паспортных данных).
  • Размер дохода.
  • Работодателей.

Негативным фактором, влияющим на получение кредита является наличие криминального прошлого.

Далее банк рассчитывает вероятность своевременного погашения жилищного кредита. Если заемщик подошел банку, то определяется максимальная сумма, которую может получить клиент. С момента получения одобрения можно начинать искать недвижимость.

Как было отмечено выше, оформление ипотеки – чуть ли не единственная возможность для граждан РФ обзавестись собственным жильем, поэтому актуальность данного кредитования в нашей стране постоянно велика.

В принципе, ничего удивительного в этом нет, ведь платить 5–30 лет небольшими платежами намного удобней и проще, нежели копить все эти годы деньги на покупку квартиры или дома. К тому же во втором случае нет никаких гарантий, что нужная сумма будет накоплена или рубль, например, «не обвалится».

ФЗ «Об ипотеке» определяет порядок ее оформления и особенности данного кредитования. Согласно его положениям, банки вправе оценивать платежеспособность потенциального «ипотечника» по нескольким параметрам, даже с учетом того – что по кредиту в залоге кредитора будет находиться покупаемое жилье. Принципы оценки клиентов у банковских организаций могут разниться, что вполне естественно. Однако следует выделить ряд базовых особенностей ипотеки в РФ, а именно:

  1. Еевыдачу надлительныйпериод – 550 лет.
  2. Предоставление заемных средств исключительно под нужды для покупки жилой площади или ее организации посредством строительства.
  3. Необходимость оставления банку залога в виде объекта покупки.

К сожалению многих граждан, постоянная нестабильность экономики России негативно сказывается на общем облике ипотеки в нашей стране. Так, согласно официальной статистике, переплата по ипотечным займам в РФ чуть ли не самая высокая в мире, плюс ко всему примечательна скачкообразная инфляция. В любом случае именно ипотека, в отличие от тех же потребительских и иных кредитов, является лучшим видом займа для покупки жилья, поэтому его выдача осуществляется стабильно уже долгие годы.

На данный момент условия предоставления ипотеки гражданам России представлены довольно-таки щадящим списком. Большинство банков готовы выдавать данный кредит россиянам, если кредитуемое лицо соответствует следующим параметрам:

  • Возраст на момент выдачи – 2165 лет.
  • Возраст на момент погашения ипотеки – 6575 лет.
  • Трудовой стаж – не менее 1 года за все время и не менее 46 месяцев на последнем месте работы.
  • Доход – от 27 000 рублей, так как данная рамка позволяет взимать с «ипотечника» законодательно установленный максимум ежемесячных выплат в 4050% от всего дохода.
  • Необходимый перечень документов – паспорт гражданина РФ, свидетельство о рождении детей (при наличии), документы о браке (при наличии), справки о доходах и копия трудовой книжки.

Естественно, большие шансы на оформление займа имеют семейные пары со стабильным доходом и небольшим количеством детей. Однако не стоит забывать: случай с каждым потенциальным «ипотечником» — дело индивидуальное, поэтому и рассматривается банком соответствующем образом.

Непосредственно выдача ипотеки обычно осуществляется по следующим условиям:

  • Процентная ставка – 1218 процентов годовых.
  • Размер первоначального взноса – 530 процентов от общей суммы займа.
  • Страхование – возможно, но необязательно (как правило, включается в договор кредитования).
  • Срок возврата займа – 550 лет.
  • Залог – покупаемый или строящийся объект недвижимости.
  • Поручители, дополнительное подтверждение доходов и тому подобное – по требованию банка.

Погашение ипотеки

Плановым образом погасить ипотечный кредит можно каждый месяц равными частями или при постепенном уменьшении суммы. Первый вариант выплат для должника наиболее приемлемый.

Досрочно погасить ипотеку можно частями, превышающими указанные в графике, а также полной суммой. Штрафы и ограничения с комиссиями – противозаконные действия банка. При просрочке более, чем в три месяца, банк подает судебный иск. На имущество будет наложен арест, после чего оно будет продано.

Предлагаем ознакомиться  Описать имущество без решения суда: могут ли коллекторы, арестовать по месту проживания должника, коллекторское агенство

15% Клиентов банка, которые самостоятельно рассчитывают сумму переплаты перед подписанием договора, не желают подписывать договор. Другие рассматривают вариант досрочного погашения. Второй случай для банка приносит убыток. По аннуитетному типу платежа человек медленно погашает комиссию, а потом тело долга.

Сама сумма займа будет незначительно уменьшена за первые несколько лет, что заставляет клиентов отказываться от дальнейшей оплаты. Если осуществляется досрочное погашение ссуды, уменьшение тела долга происходит более существенно. Банки противозаконно предупреждают преждевременное погашение, так как внеплановые взносы лишают прибыли.

Важный пункт, на котором следует остановиться отдельно.

Банки крайне отрицательно относятся к просрочкам выплат по кредиту. Не в восторге они и от досрочного погашения долгов, поскольку такие мероприятия лишают финансовые компании части прибыли.

Банки не имеют законных оснований отказывать клиентам в досрочном погашении, но могут всячески препятствовать в стремлении клиентов рассчитаться с долгом как можно скорее.

Применяются различные уловки:

  • ограничение размеров досрочных выплат;
  • мораторий на досрочное погашение – длительный период времени, в течение которого запрещено вносить дополнительные суммы;
  • усложненный порядок оформления досрочных выплат.

Иногда выгоднее продолжать платить вовремя, чем погашать кредит досрочно. Это касается и тех случаев, когда ради уменьшения срока кредита заёмщик экономит на уровне жизни своей семьи.

Для наглядности рекомендую полезное и информативное видео об ипотеке.

Процентная ставка и порядок выплат

Возврат процентов – ещё один важный вопрос, касающийся ипотечного кредитования.

Строго говоря, в карман клиента возвращаются не сами выплаты, а налоги с этой суммы. То, что вы получите на руки, именуется «имущественный налоговый вычет». По закону эта сумма составляет 13% от размера ипотечного кредита.

Возвращает эти проценты не банк, а государство. По сути, это как бы ваши личные деньги, которые ваш работодатель удерживал из зарплаты или выплачивали вы сами, если вы предприниматель или владелец бизнеса.

Если вы желаете получить вычет, следует передать соответствующие документы в налоговую инспекцию. Если ипотечная сделка была выполнена по всем правилам, отказа быть не должно.

Страхование

Оценка недвижимости

Под определением “оценка кредитного риска” подразумевается максимальная сумма возможного убытка, который допускает финансовое учреждение на определенный временной промежуток с предварительно рассчитанной долей вероятности.

Наиболее актуальными причинами потери по праву считается понижение стоимости заемного портфеля, что может происходить по причине полной либо частичной утраты платежеспособности огромного числа потенциальных клиентов.

Терминология качественной оценки включает в себя сбор подробных всех необходимых сведений относительно потенциальных заемщиков.

На базе полученной информации происходит анализ финансовой независимости клиента, а также ликвидность залоговой недвижимости, уровень деловой активности и так далее.

Кредитор выполняет проверку объекта кредитования. Если он юридически чист, то заемщик получит окончательное одобрение.

Причины отказа на данном этапе:

  • Аварийное состояние жилья;
  • Закончился срок эксплуатации здания;
  • Наличие деревянных перекрытий, пола и стен, если объект – частный дом;
  • Наличие незаконной перепланировки;
  • Не выписаны предыдущие владельцы.
  • Все конструкции;
  • Коммуникации;
  • Окна и двери;
  • Электропроводки, розетки, выключатели.

Экспертную оценку жилья проводит специально назначенный специалист. Он учитывает такие факторы, как состояние жилья, его местоположение, год постройки и так далее. В итоговом отчете он указывает реальную стоимость объекта, чтобы не допустить завышения цены.

Специальные программы ипотечного кредитования

В Российской Федерации помимо базовых классических ипотечных программ действуют и специальные. Для их получения подается заявка в кредитном учреждении или на официальном сайте. Отличительная особенность такого вида ипотечного кредитования заключается в государственной поддержке. Часть денег за услугу передаются из государственной казны.

Банковские учреждения предлагают получение займа при государственной поддержке для решения проблем с улучшением жилищного положения. Программы ориентированы на социально-незащищенное население страны. Таковыми людьми являются:

  • Матери, воспитывающие более двух детей;
  • Выходцы из детского дома;
  • Работники бюджетных органов с низким заработком;
  • Лица с инвалидностью;
  • Другие российские граждане, которые нуждаются по закону в помощи государства.

Для получения возможности оформления социальной ипотеки, гражданам следует зарегистрироваться в уполномоченном органе для улучшения своего жилищного положения. Государственная помощь предлагается в таких видах:

  • Субсидирование, направленное для погашения уже имеющегося долга, а также в качестве первоначальной выплаты;
  • Более низкий процент по ипотеке;
  • Продажа недвижимого имущества по заниженной цене.

У граждан нет права выбора помощи от государства. Местные власти устанавливают на законодательном уровне возможность получения послабления по кредиту.

Военная ипотека

Военные, принимающие участие в накопительной ипотечной системе, могут обратиться в крупные банковские учреждения за программой «Военная ипотека». Данный вид кредитования проводится при помощи денег из Министерства Обороны.

У служащего и работающего в военном подразделении имеется личный счет, куда приходит субсидия, предназначенная для покупки жилого имущества. Два года назад эта категория граждан получила право выбора региона покупки имущества и типа объекта.

Еще одна разновидность льготной финансовой программы в банках – ипотека для молодой семьи. Планировалось, что программа завершит свое действие в 2015 году. Но после внесения коррективов в законодательство она была продлена еще на 5 лет.

Получить возможность пользования льготной программой по покупке жилья за заемные деньги могут:

  • муж или жена, которым не исполнилось 35 лет;
  • семья, находящаяся в ожидании улучшений жилищных условий в социальной службе.

Согласно программе, предусматривается возможность передачи субсидированных средств для первоначального взноса по ипотеке. Государство может предложить семье не более 30% от стоимости за жилье.

Программа является льготной и помогает в приобретении жилого имущества работниками бюджетных организаций, которым менее 35 лет. В Сбербанке действует программа, именуемая «Дом для учителя». Лицам, которые могут принимать участие в программе, банк гарантирует понижение процентной ставки с прочими льготными условиями.

Заемщики, планирующие пользование социальной кредитной программой, должны знать, что действуют региональные и федеральные льготы, разработанные органами местной власти. Обратившись в социальную службу, можно узнать о наличии льгот для каждой категории лиц.

Выбирая банк, часть клиентов обращает внимание на размеры первичного взноса, другая – на процентную ставку. Третью категорию клиентов интересуют смягченные условия кредитов.

Заключение сделки

Итак, ипотечные кредиты – вполне посильный и доступный способ покупки недвижимости для тех, кто в этом нуждается.

Однако брать такой кредит целесообразно людям с постоянным источником дохода и серьезными планами на будущее. Подавляющее большинство «ипотечных» клиентов в банках РФ – семейные люди с детьми и стабильной работой.

Коллектив журнала «ХитёрБобёр» желает читателям успеха в ипотечном кредитовании. Мы просим вас дать оценку прочитанному и ждём комментариев, замечаний и своих мыслей по теме публикации.

Заемщик ставит подпись под кредитным договором. При этом в банк должен прийти и продавец со всеми документами для заключения договора купли-продажи.

Покупатель вносит аванс в специальную банковскую ячейку. После того, как сделка будет зарегистрирована, продавец сможет получить ключ от этой ячейки.

Иногда деньги переводятся на расчетный счет продавца. Затем заемщик подает договор купли-продажи на регистрацию, а продавец отдает ему ключи.

Основные требования банков к заемщику

Любой житель РФ, который в полной мере отвечает всем необходимым требованиям банка, имеет полное право на оформление ипотечного кредита.

Основными требованиями по праву считаются:

  • возраст не должен быть меньше 23 лет (максимальный возраст составляет 65 лет). В том случае, если потенциальный заемщик проживает в приграничных с иными государствами районах, то максимальный срок кредитования составляет 10 лет;
  • суммарный размер официального стажа трудовой деятельности должен быть не меньше 2 лет. Непрерывный стаж по последнему месту работы – не меньше полугода;
  • обязательно нужно иметь положительный кредитный рейтинг, который подтверждает добросовестность заемщика;
  • сумма заработной платы должна позволять в полном объеме погасить обязательный ежемесячный платеж, причем на него не должна быть затрачена вся зарплата. Сказать точный размер необходимой оплаты труда невозможно, поскольку этот вопрос рассматривается сугубо в индивидуальном порядке и напрямую зависит от суммы ипотечного займа;
  • отсутствие каких-либо проблем с правоохранительными органами, психиатрическим и наркологическим медицинским учреждением.

В идеале потенциальный заемщик должен обладать такими характеристиками, как:

  • обязательное наличие персональных денежных сбережений, которые можно внести в качестве первоначального взноса;
  • уровень ежемесячной заработной платы превышает сумму обязательного платежа за месяц в 2 раза и больше;
  • для гарантированного получения займа, ипотечный кредит должен оформляться на приобретение недвижимости на вторичном рынке;
  • у заемщика имеется в праве собственности иное ценное имущество: транспортное средство, земельный участок и так далее;
  • у потенциального кредитополучателя есть полноценная семья, в которой отсутствуют иждивенцы, и одновременно с этим оба супруга официально трудоустроены;
  • непрерывный стаж работы по последнему месту превышает 1,5 – 2 года;
  • есть возможность предоставления поручителей, которые могут подтвердить документально достаточный уровень своей платежеспособности.

Дополнительно важно помнить: ипотечный заем предоставляется только в том случае, если у заемщика отсутствуют долговые обязательства перед иными кредиторами.

Действующие ограничения по недвижимости, пока не выплачена ипотека:

  • Нельзя сдавать жилье без разрешения кредитора;
  • Нельзя выполнять перепланировку без разрешения кредитора.

Также запрещено обменивать, продавать и отдавать квартиру в залог. Все эти действия могут быть разрешены лишь после согласования с банком. Также кредитор может потребовать

погасить кредит, если состояние жилья будет заметно ухудшено.

Особенности ипотечных банковских продуктов

  • Покупка квартиры на вторичном жилищном рынке. Мошенников становится все больше. Поэтому рекомендуется сразу пользоваться услугами страховых компаний. Также важно, чтобы выбранная квартира полностью соответствовала требованиям банка – отсутствие деревянных перекрытий, не аварийное состояние, отсутствие незаконной перепланировки.
  • Приобретение жилья в новостройке. Здесь актуальные риски банкротства застройщика и некачественной постройки жилья.
  • Покупка комнаты или доли. Купить эту недвижимость с помощью ипотеки можно лишь в том случае, если вся площадь жилья будет принадлежать заемщику.
  • Получение дома и земельного участка. Эти виды недвижимости менее ликвидны для банков, поэтому ставки по ним выше.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector