Санация банка — что это такое и чем грозит санация вкладчикам

Признаки проблемного положения банка

В статье 4 упомянутого выше №40-ФЗ дается четкое описание оснований, достаточных для назначения процедуры санации. К ним относятся:

  • невыполнение в течение последних 6 месяцев требований кредиторов по выплате обязательств;
  • невозможность проведения платежа в течение 3-х дней, связанная с отсутствием средств на корреспондентских счетах банка;
  • несоблюдение нормативов, установленных Центробанком в отношении текущей ликвидности, более чем на 10% за месяц, а также в части показателей платежеспособности и минимальных размеров капитала кредитной организации;
  • сокращение размера капитала на 20% или более по сравнению с максимальным размером этого параметра за предыдущий год;
  • сокращение размера капитала банка за отчетный период до уровня, который ниже установленного учредительными документами организации (для банков, работающих на рынке более 3-х лет).

При выявлении любого из указанных выше факторов, руководство банка обязано приступить к проведению санации. Кроме того, соответствующая информация должна быть доведена до регулятора рынка, то есть Центробанка России. Если указанные нарушения были выявлены непосредственно специалистами ЦБ при осуществлении функций контроля, банку либо выносится предписание по их устранению, либо вводится принудительная процедура санации. Для ее проведения до недавнего времени применялись два варианта:

  • с использованием средств АСВ, то есть Агентства по страхованию вкладов;
  • путем назначения санатором другого банка, который обладает средствами, достаточными для санации проблемной кредитной организации.

Однако, в июле 2017 года ЦБ РФ объявил о запуске третьей возможной схемы санации с использованием средств вновь созданного Фонда консолидации, главную роль в работе которого будут играть представители самого Центробанка. Именно такая схема и используется в настоящее время для санации Бинбанка и Банка Открытие.

Особенности проведения санации в России

В качестве основания для принятия решения о санации, помимо описанных выше критериев, связанных с финансовым состоянием банка, могут выступать два существенных фактора:

  • серьезное значение банка в финансовом секторе страны. Это означает, что банкротство кредитной организации может причинить существенный вред банковской системе России, что может привести к проблемам в других банках;
  • трудности банка носят временный и несистемный характер и вполне могут быть устранены при разумном уровне инвестиций со стороны собственников кредитной организации или санатора.

В большинстве случаев санация применяется к тем финансовым структурам, которые достаточно давно работают на рынке и имеют устоявшуюся репутацию и статус. Если же речь идет о недавно открытом или небольшом банке, чаще всего у ЦБ России просто отзывает у него лицензию, прекращая таким образом его деятельность.

Для банковского сектора России характерно достаточно большое количество попыток проведения санации даже не самых крупных и значимых кредитных организаций страны. Естественно, при этом четко прослеживается связь числа санируемых банков и текущего финансового положения в стране. Например, во время кризиса 2008-2009 года Центробанк принял решение о введении процедуры финансового оздоровления в 14 кредитных организациях. За относительно стабильный в финансовом плане период с 2010 по 2013 год было объявлено о санации всего 2-х банков.

После введения против России санкций и серьезного ухудшения экономической ситуации в стране в 2014-и и 2015-м годах процедура финансового оздоровления была назначена, соответственно, в 12 и 15 кредитных учреждениях. В 2016 году ситуация в целом не изменилась, а в третьем квартале 2017-го года под санацию попали два банка, входящих в топ-15 крупнейших финансовых организаций страны, а именно — Банк Открытие и Бинбанк.

Основаниями для начала «оздоровления» банковской организации могут быть следующие моменты.

  • Непродуманная политика руководителей банковской организации.

    В основном это касается рискованных инвестиций капитала: покупка проблемных активов, ошибочно выбранные финансовые инструменты и т. д. Характерным примером являются действия двух банков, «БинБанк» и «Открытие», которые в кризисном 2009 году отважились «оздоровить» пострадавших коллег. В итоге значительная часть средств была потрачена впустую, и с задачей партнеры не справились.

  • Растущая паника среди клиентов.

    Как ни странно, панические действия вкладчиков могут способствовать быстрому оттоку банковского капитала. Для заемщиков такая ситуация не столь болезненна. Как только публикуются новости, что тот или иной банк испытывает проблемы, клиенты массово начинают выводить свои вклады, опасаясь за их сохранность. Именно такая ситуация произошла с банком «Открытие», когда его капитал «похудел» на 30 % за 3 месяца.

  • Мошенничество с обналичиванием средств со стороны руководства.

    Увы, такие случаи были и есть. Например, в мошеннических действиях были уличены руководители «Банка Москвы» и «Югры». Как правило, целью таких руководителей является собственное обогащение, а не оздоровление подконтрольной организации. В этих случаях никто из них не задумывается о судьбе вкладчиков и заемщиков, а сам банк оказывается на грани банкротства.

  • Состояние внешнего и внутреннего рынка в стране также может служить основанием для санации банков. Вся мировая экономика так или иначе влияет на деятельность каждого банковского учреждения.
Предлагаем ознакомиться  В каких долях делится наследство по закону

Это неполный список причин для начала процедуры финансового оздоровления. Факторы, неизбежно влекущие за собой проведение санации, закреплены в Федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002, с изменениями и дополнениями от 8.06.2018. Выделяются 6 таких причин:

  • неоднократное нарушение банком кредитных обязательств в течение полугода;
  • отсутствие налоговых и иных обязательных отчислений в связи с недостатком средств на протяжении трех дней;
  • несоответствие размера капитала учреждения требованиям и предписаниям ЦБ РФ;
  • уменьшение банковского капитала более чем на 20 % за один год;
  • превышение нормы минимально допустимого объема текущей ликвидности более чем на 10 % за один месяц;
  • падение стоимости банковских активов ниже значения уставного капитала.

Закон обязывает инициировать немедленное проведение санации, если имеет место хотя бы одна из шести описанных ситуаций.

Закон о санации банков

Санация банка - что это такое и чем грозит санация вкладчикам

Согласно закону «О несостоятельности кредитных организаций», равноправными мерами считаются санация, реорганизация и назначение банку временного управляющего. К сведению вкладчиков и заемщиков, закон определяет следующие основания для «оздоровления» банка:

  • выявленные нарушения нормативов, касающихся минимальных размеров капитала;
  • неспособность выполнять обязательства перед кредиторами на протяжении шести месяцев, а также невозможность оплачивать выставленные счета на протяжении трех дней в связи с недостатком денежных средств;
  • уменьшение банковского капитала на 20 % и более по сравнению с максимальным прошлогодним значением;
  • падение текущего капитала ниже значения уставного (для банков не старше трех лет).

Кому это выгодно?

Успешная санация банка выгодна абсолютно всем участникам процесса. Кредитная организация снова начинает эффективно работать в нормальном режиме. Санатор получает возможность вернуть вложенные инвестиции с прибылью. Клиенты санируемого банка сохраняют средства на счетах, причем в полном размере, а не в соответствии с лимитом, установленным АСВ.

Проблема заключается только в том, что далеко не каждая начатая процедура санации завершается успешно. В этом случае наблюдается прямо противоположная описанной выше картина. Санатор теряет вложенные средства, причем, как отчетливо показали примеры Бинбанка и Банка Открытие, сам может попасть в сложную финансовую ситуацию.

Собственники санируемого банка теряют собственный бизнес, так как ЦБ РФ с большой долей вероятности в результате отзывает лицензию. Часть клиентов банка теряют средства, гарантированно их возвращают за счета Агентства по страхованию вкладов только владельцы депозитов, размер которых вместе с начисленными процентами не превышает 1,4 млн. рублей.

За счет каких средств происходит финансирование?

Для сохранения сбережений люди ищут разные способы, среди которых, например, покупка облигаций или акций, приносящая банку дополнительный доход. Возникает вопрос: что случится с этими облигациями в случае проведения банковской санации? В рамках восстановления платежеспособности может быть применена отсрочка выплат по ценным бумагам с уменьшением процентов по ним.

Банковские организации с одной стороны принимают средства от вкладчиков, а с другой — выдают кредиты заемщикам. При неправильно рассчитанных рисках банк может понести существенные убытки в результате невыплат по кредитам, а это грозит банкротством. Когда собственный капитал банка не может покрыть суммы, выданные проблемным заемщикам, страдают в том числе и вкладчики, рискующие потерять свои сбережения.

Банковская санация — это сложная комплексная процедура, требующая затрат времени, денег и привлечения высококлассных профессионалов. Не для каждого банка такое мероприятие будет спасением. В первую очередь, должны соблюдаться три условия:

  • Банковское учреждение является частью системы.

    Другими словами, закрытие банка неминуемо повлияет на весь финансовый рынок и негативно отразится на банковской сфере в целом, не говоря уже о вкладчиках и заемщиках. Как правило, такой банк является либо одним из крупнейших в стране, либо ведущим в каком-либо регионе или в определенной отрасли. Особенно убедительным доводом будет служить размещение в банке крупных средств государственных компаний или фондов.

  • Банк не был нарушителем законодательства.

    Даже если банком велась достаточно рискованная политика управления финансами, но при этом не было грубых нарушений закона, санация вполне возможна. Финансовое оздоровление может применяться к банкам, честно выполняющим свою основную функцию – финансовое посредничество между инвесторами и заемщиками, независимыми друг от друга.
    Были случаи, когда недобросовестное руководство распоряжалось средствами вкладчиков в личных интересах или для собственных проектов, включая сомнительные. Такие игроки только вредят всему банковскому сектору и должны быть исключены из него. Хотя подобных полукриминальных деятелей с громкими именами уже практически не осталось.

  • Санация экономически целесообразна.

    Процедура оздоровления достаточно дорогая, поэтому ЦБ РФ всегда предварительно проводит оценку возможных затрат.
    Если принимается решение отозвать у банка лицензию, вклады клиентов, не превышающие 1,4 миллиона рублей, компенсируются государственной структурой АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Остальные средства вкладчиков могут быть возвращены только в результате длительного процесса банкротства.

Банк не будет санироваться, если он не значим для системы, а сумма затрат на предполагаемое оздоровление равна или превышает страховую сумму АСВ.

Итак, санация не только реанимирует определенный банк, но и повышает стабильность всей банковской системы. Не существует универсальных рецептов финансового оздоровления, и в каждом случае решение принимается индивидуально. Для этого ЦБ РФ тщательно анализирует возникшую ситуацию и оценивает вероятные последствия как для самого банка, так и для его вкладчиков и заемщиков. В некоторых случаях регулятору ничего не остается, кроме как отозвать у проблемной организации лицензию.

Санация может происходить за счет средств следующих структур:

  • Агентства по страхованию вкладов. В этом случае финансирование осуществляется из фонда, сформированного путем обязательного страхования банковских вкладов;
  • Центробанка России. Он может выделять средства как самостоятельно, так и при обращении АСВ в виде кредита на срок до пяти лет, выдаваемого без обеспечения;
  • найденных ЦБ и АСВ инвесторов. Обычно в качестве инвестора выступает назначенный Банком России санатор, хотя также могут привлекаться средства других коммерческих организаций.
Предлагаем ознакомиться  Какие дома подходят под ипотеку?

Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка

Процедура санации предусматривает два главных направления работы, проводимой ЦБ РФ, АСВ или назначенным ими санатором:

  • выделение дополнительных финансовых ресурсов;
  • выбор методов финансовой стабилизации и их реализация.

Финансирование мероприятий по экономическому оздоровлению может происходить различными способами. Наиболее часто до последнего времени использовались такие варианты:

  • использование средств собственников банка. Наиболее спокойный и эффективный вариант решения проблемы;
  • оказание прямой финансовой помощи со стороны АСВ или ЦБ санируемой организации;
  • использование средств назначенного для проведения процедуры оздоровления санатора;
  • предоставление денежных средств со стороны АСВ или ЦБ непосредственно санатору.

Достаточно часто во время процедуры оздоровления используются все перечисленные способы выделения финансовой помощи. Однако, до недавнего времени полностью осуществлять санацию за счет средств бюджета и АСВ не разрешалось. Вместе с тем, введенная в Банке Открытие и Бинбанке процедура, предусматривающая использование средств Фонда консолидации, может стать первым примером того, как санация будет произведена, по сути, полностью за счет бюджета.

При проведении санации Центробанк и АСВ осуществляют контроль на всех этапах процедуры. Кроме того, важной функцией ЦБ является выбор и назначение санатора, то есть крупного банка, имеющего стабильное финансовое положение и обладающего достаточными ресурсами для помощи проблемной кредитной структуре.

Санация банка - что это такое и чем грозит санация вкладчикам

События последних месяцев показали, что далеко не всегда Банк России принимал верные решения, назначив в 2014 году ФК Открытие санатором Банка Траст (при этом АСВ было выделено 157 млрд. рублей), а Бинбанк в том же 2014-м году санатором банков группы Рост и Банка Кредитные системы. В результате проблемные финансовые структуры были спасены от банкротства, однако, начались серьезные трудности у самих банков, осуществлявших санацию.

Пути оздоровления

Мы выяснили, что работу каждого кредитного учреждения контролируют два ведомства: Центральный банк Российской Федерации и Агентство по страхованию вкладов. Тем не менее, решения по собственной платежеспособности банк должен принимать самостоятельно.

Если наблюдается явное падение ликвидности банка, руководству необходимо предпринять следующие меры:

  • Сколько длится санация банка?

Проводя санацию банка, АСВ гарантирует, что банкротства данной кредитной организации удастся избежать. В соответствии с действующим законодательством санационный процесс должен продолжаться не более 18 месяцев. Если этого срока недостаточно, банк вправе обратиться в Арбитражный суд. Продление возможно максимум на полгода.

  • Что значит санация банка для вкладчиков?

Когда вкладчики узнают, что происходит финансовое оздоровление их банка, многие стремятся как можно скорее вывести свои вклады. Но спешить с этим не стоит, поскольку чаще всего на вывод средств устанавливаются лимиты, и вывод всей суммы может занять несколько дней. Это означает потерю процентов по вкладам.

В данном случае разумнее дождаться завершения срока вклада, тем более, что на время санации все вклады страхуются. Но для уточнения условий вклада и возможных изменений этих условий лучше все-таки обратиться в банк, имея при себе договор и паспорт.Следует отметить, что вкладчики имеют право на полную компенсацию вложенных средств с процентами даже в случае ликвидации банка.

Правда эта норма действует на суммы до 26000 долларов. Более крупные вклады могут быть компенсированы только при обращении к внешним управляющим банка, которые внесут вкладчика в список кредиторов. Остаток вклада может быть возвращен, если после отзыва лицензии на счетах банка останется достаточная сумма.

Так, на практике банки, проходившие санацию в последнее время, ограничивали сумму снятия вклада, которая не должна была превышать 400 долларов в сутки или в неделю. Причем существовала очередность выдачи денег. Отдельно стоит упомянуть средства, хранящиеся на электронных кошельках, на обезличенных металлических счетах, а также на счетах зарубежных филиалов. Такие вклады компенсироваться не будут.

  • Чем грозит санация банка юридическим лицам?

В отличие от банкротства или лишения лицензии санация банка серьезных проблем для юридических лиц не несет. Могут возникнуть проблемы с доступом к банковским счетам, сами же средства останутся на счетах и никуда не денутся. В основном сложности будут касаться смены юридического лица и всех связанных с ним реквизитов.

  • Что такое санация банка для заемщика?

Заемщиков данная процедура никак не коснется. Но и рассчитывать прощение займа в этом случае не стоит. Изменение условий кредитования можно, если в договоре явно указана такая возможность, что случается довольно редко.

  • Что такое санация банка для сотрудников?

Что такое санация банка

Одна из целей санации банковского учреждения — сохранение рабочих мест. К сожалению, это не всегда осуществимо, и часть сотрудников просят расторгнуть трудовой договор с банком по взаимному соглашению. Последствия такого «оздоровления» для персонала конкретной организации будут зависеть от ее инвестора, принимающего окончательное решение по кадровым вопросам после завершения санационного процесса.

  • Санация − это не страшно. Или страшно?

Для клиентов банка (вкладчиков и заемщиков) санация будет давать скорее положительный эффект до тех пор, пока банк не лишили лицензии и не действует мораторий на выполнение требований кредиторов. Фактически как для заемщиков, так и для вкладчиков ничего не поменяется. Клиенты по-прежнему смогут управлять банковскими счетами, кредитоваться и размещать вклады.

Государству крайне важно спасти крупные банки страны от банкротства, жертвуя менее значимыми банковскими организациями, иначе экономике будет нанесен существенный ущерб. Это означает, что крупные банковские структуры могут вести достаточно рискованную политику. Вкладчики же будут охотнее держать свои средства в крупных банках и избегать мелких.

Для вкладчика проблемного банка успешное проведение санации может иметь крайне важное значение. Это объясняется тем, что при альтернативном варианте, то есть проведении процедуры банкротства, велика вероятность, что значительная часть клиентом банка попросту не сможет получить вложенные средства в полном объеме. Обычно такое развитие событий связано с недостатком активов банка для выплаты всех накопившихся у него долгов.

Предлагаем ознакомиться  Какие выплаты положены многодетной матери

Вкладчики банка, являющиеся физическими лицами, могут рассчитывать на гарантированное получение средств в размере, не превышающем 1,4 млн. рублей, включая начисленные проценты. Шанс получить что-то свыше указанной суммы при проведении процедуры банкротства достаточно невелик. Более того, обычно она растягивается на длительный срок, в то время как выплата из средств АСВ осуществляется в течение 2-х недель после начала банкротства или ликвидации банка.

Закон о санации банков

Учитывая сказанное, становится понятным, почему для вкладчиков, особенно крупных, крайне важно успешное проведение санации. В этом случае их отношения с банком продолжатся на прежних условиях, что позволит сохранить и даже приумножить средства на депозитах.

Методы решения проблем

Вторым направлением работы при санации банка выступает определение основных методов повышения конкурентоспособности кредитной организации на рынке и эффективности ее работы. Для этого могут применяться самые различные мероприятия, наиболее известными из которых являются:

  • реструктуризация образовавшейся у банка кредиторской задолженности. Большинство клиентов прекрасно понимают, что намного выгоднее немного подождать с предъявлением требований, если существует хотя бы небольшой шанс на восстановление работоспособности банка. При объявлении банкротства вероятность возврата денег заметно ниже;
  • продажа неликвидных активов, имеющихся на балансе банка;
  • оптимизация и реорганизация системы руководства и управления банком. Предыдущая система доказала свою неэффективность, поэтому следует заменить ее на более работоспособную;
  • сокращение кадров, закрытие нерентабельных отделений и филиалов. В современных условиях, когда все большее количество клиентов предпочитает дистанционные методы работы, нет необходимости в содержании большого количества офисов;
  • внедрение современных методов работы, в том числе с использованием интернета, и оптимизация расходов на всех уровнях.

Банки, находящиеся под санацией на 2019 год

На текущий год санацию проходят 21 банк.

  • Банк «Таврический» (ПАО) (прежнее наименование — «Таврический» Банк (ОАО)).
  • «Балтийский Банк» (ПАО).
  • «Балтинвестбанк» (ПАО).
  • «Банк ДОМ.РФ» (АО) (прежнее наименование — «Российский капитал» АКБ (ПАО)).
  • «БАНК УРАЛСИБ» (ПАО).
  • «БМ-Банк» (АО) (прежнее наименование — «Банк Москвы» (ОАО)).
  • «ВОКБАНК» (АО).
  • «ВУЗ-банк» (АО).
  • «Газэнергобанк» (АО) (прежнее наименование — «Газэнергобанк» (ОАО)).
  • «ГЕНБАНК» (АО).
  • «Инвестторгбанк» АКБ (ПАО).
  • «Крайинвестбанк» (ПАО).
  • «МОСОБЛБАНК» (ПАО).
  • «Пересвет» АКБ (ПАО) (прежнее наименование — «Пересвет» АКБ (АО)).
  • «Солидарность» КБ (АО) (прежнее наименование — «Солидарность» КБ (ОАО)).
  • «Социнвестбанк» (АО) (прежнее наименование — «Социнвестбанк» (ПАО)).
  • «Тимер Банк» (ПАО) (прежнее наименование — «БТА-Казань» АКБ (ОАО)).
  • «Финанс Бизнес Банк» КБ (ООО).
  • «ФОНДСЕРВИСБАНК» (АО).
  • «Экономбанк» (АО).
  • «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» АКБ (АО).

Нюансы управления банком на время санации

Единственным вариантом, при котором управление банком сохраняется в руках его собственников и назначенных ими руководителей, является тот случай, когда санация происходит по инициативе самой кредитной организации. Если решение о введении процедуры финансового оздоровления принимает ЦБ РФ, именно он назначает временную администрацию для управления банком.

Полномочия контролирующих органов

Основные функции контроля над деятельностью банков возложены на ЦБ РФ, который может принимать решения о необходимости санации, отзыве лицензии или выдаче предписаний по устранению нарушений. Для проведения мероприятий по финансовой стабилизации важное значение приобретает позиция АСВ, средства которого могут выделяться для процедуры санации. В случае отказа АСВ в финансировании наиболее вероятным решение ЦБ РФ становится отзыв лицензии и последующее банкротство проблемного банка.

Преимущества санации перед банкротством

При появлении первых признаков финансовых проблем руководство банка имеет возможность самостоятельно провести мероприятия, которые позволят избежать не только банкротства, но и введения процедуры санации. Существует достаточно много различных вариантов решения возникших проблем:

  • получение финансовой помощи от собственников кредитной организации или их партнеров;
  • разработка и реализация программы по оптимизации издержек;
  • изменение структуры активов и пассивов банка для приведения их в соответствие с требованиями контролирующих органов;
  • выпуск акций банка с целью получения дополнительного финансирования и т.д.

Практические к мерам по предупреждению банкротства могут быть отнесены любые действия руководства проблемного банка, направление на улучшение его финансового состояния и повышение эффективности работы.

Что происходит с облигациями при санации банка

Процедура финансового оздоровления в случае успешного завершения имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с банкротством:

  • проблемный банк продолжает работу, что, как отмечалось выше, выгодно всем участникам рынка;
  • клиенты сохраняют вложенные средства в полном объеме;
  • банковская система становится стабильнее, в том числе и потому, что у населения не теряется доверие к ней.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector