Страхование ипотеки – где дешевле, от чего зависит стоимость, виды страхования при оформлении ипотечного кредита и их особенности

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на

официальном сайте Ингосстраха

.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной

реструктуризации кредита

, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Отвечаем на самые часто вопросы, которые задают заемщики при страховании жизни и здоровья для ипотечного кредита.

Взять ипотеку без страхования жизни можно, по закону оно не обязательно. Однако отказ от страхования повлечет повышение процентной ставки по ипотечному кредиту – в любом банке действует повышающий коэффициент на процентную ставку, поскольку риск невыплаты кредита заемщиком возрастает. Поэтому страховать жизнь или нет, решает сам заемщик.

Частичное погашение ипотеки, особенно большими платежами, существенно снизит страховые взносы, ведь они начисляются исходя из размера фактического остатка задолженности банку. Однако вернуть уплаченные платежи обратно до того, как кредит полностью погашен не получится. Исключения бывают когда это прямо прописано в договоре на страхование жизни.

Когда же заемщик выплатит кредит (возможно и досрочным погашением), то он имеет право вернуть часть последнего страхового платежа за остаток от годового периода, но для ряда компаний это правило не действует, о чем прописывается в договоре. Для возврата необходимо обратиться к страховщику вместе с полученными документами от банка и Росреестра о закрытии ипотеки.

Если страховка оформлялась в самом кредитном учреждении, то и обращаться нужно туда. Однако в случае оформления комплексного страхования (оно учитывается как комиссионный доход банка) без непосредственного участия страховой компании вернуть денежные средства невозможно. При положительном решении деньги обычно перечисляются безналичным переводом на указанный клиентом счет.

Можно ли отказаться от страхования жизни?

Для банка страхование жизни при оформлении ипотеки несомненно выгодно. Это дает ему гарантии, что даже в случае смерти клиента кредит будет погашен. Но и самому заемщику оформление полиса дает преимущества:

  1. Получение ипотеки по сниженной процентной ставке. Чтобы стимулировать граждан на оформление договора страхования, финансовые организации выдают ипотечные кредиты на 1-2% дешевле.
  2. Одобрение ипотеки на большую сумму или срок. Отсутствие страховки часто становится негласной причиной одобрения кредита на минимальную сумму или отказа вовсе.
  3. Полис дает клиенту уверенность в том, что при потере дееспособности ему не придется выплачивать долг. А если человек скончается, то его обязательства не перейдут на наследников.
К сведению

Главным недостатком оформления страхового полиса жизни для ипотеки становится обязанность клиента ежегодно выплачивать страховые взносы. Их размер зависит от возраста человека, пакета подключаемых услуг, сорока кредитования и других аспектов. Точная стоимость рассчитывается в момент подготовки заявки на ипотеку.

Согласно статье 31 102-ФЗ от 16.07.2008г. оформление страхования жизни право, а не обязанность заемщика. Поэтому от приобретения полиса вполне можно отказаться. Это подтверждается и нормами статьи 935 Гражданского Кодекса РФ. Аналогичная ситуация и с созаемщиком. По законодательству он также не обязан страховать свою жизнь для оформления ипотеки.

Важно понимать, что не все банки готовы выдать ипотеку клиенту, отказывающемуся от страховки жизни. Те же, кто не обязывает заключать подобные договора, могут существенно завышать процентную ставку по кредиту. Из-за этого покупка полиса часто становится обязательной процедурой.

Цены на страхование жизни при ипотеке разнятся в зависимости от следующих факторов:

  1. Политика страховой компании. Именно она устанавливает размер базового тарифа.
  2. Банк, предоставляющий кредит. Это связано с размером комиссии, которую берет финансовое учреждение, за посредничество при оформлении страхового полиса жизни для ипотеки.
  3. Возраст заемщика. Чем старше человек, тем менее выгодным для него окажется цена. Людям, перешедшим отметку в 60 лет страховщики и вовсе часто отказывают в оформлении полиса.
  4. Здоровье заемщика. Человека обязуют заполнить анкету, в которой придется правдиво прописать все имеющиеся хронические заболевания. Увеличения стоимости страховки не избежать при наличии избыточного веса.
  5. Профессия человека. Если работа заемщика связана с повышенными рисками, к примеру, пожарный, шахтер и другие, то цена полиса окажется значительно выше.

Рассчитать самостоятельно точную стоимость страхования жизни практически невозможно. В общем она определяется как сумма кредита, умноженная на базовый тариф. Но при окончательном расчете страховые компании учитывают еще понижающие и повышающие коэффициенты, которые зависят от вышеперечисленных факторов.

Дополнительная информация

Базовые тарифы в компаниях также различны. Одними из самых дешевых признаются предложения Ресо-Гарантии – 0,182%, Ингосстраха – 0,185%, СОГАЗа – 0,21%.

Некоторые банки просят дать свое согласие на оформление страхования жизни еще на стадии подачи заявки на ипотеку. Поэтому стоит заранее взвесить все преимущества и недостатки покупки такой услуги. Если решено получать полис страхования жизни, схема действий следующая:

  1. Подготовить пакет требуемых документов. Одновременно с этим составить заявление на предоставление услуги, заполнить анкету.
  2. Передать бумаги в выбранную страховую компанию. Чаще это можно сделать непосредственно через менеджера банка.
  3. Дождаться результатов проверки заявки страховой компанией. В среднем вся процедура занимает от 1 до 3-х дней.
  4. В случае положительного решения подписать договор со страховщиком и внести взнос.
  5. Получить готовый полис и передать его в банк.
К сведению

Все операции можно провести непосредственно через менеджера банка или сайт страховой компании. Клиенту останется только подготовить необходимые документы. Если же заемщик решает получать полис в компании, которая не сотрудничает с финансовым учреждением, то действия придется совершать самостоятельно.

Страхование ипотеки – где дешевле, от чего зависит стоимость, виды страхования при оформлении ипотечного кредита и их особенности

Как уже сказано ранее, банки не имеют право обязывать заемщика оформлять полис страхования жизни при ипотеке. Значит, от страховки вполне можно отказаться. Но сделать это можно и после заключения договора со страховой компании. Такое право дает гражданам РФ Указание Центрального Банка России №3854-У.

Согласно поправкам, внесенным в законодательство 01.01. 2018 г. любой человек, оформивший договор добровольного страхования имеет право в течение 14 календарных дней с момента подписания расторгнуть соглашение. Такая норм прописана в Указании Банка РФ от 20.11.2015 г. за номером 3854-У.  При отказе компании в выплате, клиент должен обратиться в суд с требованием о принудительном взыскании денежных средств.

Как поведет себя банк в случае отказа заемщика от страховки зависит от содержания договора. Если в нем прописано, что процентная ставка остается неизменной на весь срок действия контракта, то увеличивать ее финансовая организация не будет. В ином случае она может возрасти.

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.
Предлагаем ознакомиться  Могут ли забрать дарственную (подаренную) квартиру за долги?

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию.

Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:

  1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Полис обойдется дешевле на 30-50%. Однако есть компании, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
  2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше. Разница в ставках между 25 летним и 50 летним клиентом может составлять 5-10 раз. Заемщикам в возрасте более 60 лет вообще отказывают в страховке жизни.
  3. Наличие хронических заболеваний. Они увеличивают стоимость страховки.
  4. Общее состояние здоровья. От клиента потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Поэтому большинство клиентов предпочитают молчать о болезнях. Рекомендуем не скрывать правду от страховщика, поскольку сокрытие болезней может послужить основанием для отказа в страховой выплате.
  5. Лишний вес. Страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
  6. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф. Риск у бухгалтера и сотрудника МЧС существенно различается. Последним вообще сложно найти компанию, которая согласится на страхование.
  7. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни, где выгодоприобретатель не банк. Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
  8. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.
  9. Комиссия банка. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и берут комиссию за привлеченных клиентов. Одни хотят от страховщика 20-50% от стоимости полиса, другие вообще на этом не зарабатывают, все зависит от банка.

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно.

После того, как банк одобрил выдачу ипотечного кредита и заемщик определился с объектом недвижимости, ему предстоит оформить страховой полис.

Пошаговый процесс выглядит следующим образом:

  1. После заключения кредитного договора или уже на этапе его подписания заемщик должен выбрать страховую компанию. Банки обычно дают время клиентам на оформление страховки, о чем прописывается в самом договоре. Рекомендуется обратиться к нескольким страховщикам, чтобы выяснить, где дешевле страховка и подобрать наиболее оптимальный вариант. Клиент может остановиться и на комплексном страховании (залога, титула, жизни) непосредственно в банке – тогда ходить никуда не придется.
  2. Сбор необходимого пакета документов, прохождение врачей для получения медицинской справки о состоянии здоровья. Все это предоставляется в страховую организацию.
  3. Подача в страховую компанию собранных документов и бумаг по ипотечному кредиту. У страховщика пишут заявление о желании получить полис страхования жизни и здоровья. От клиента могут попросить заполнить анкету, предоставить иные сведения. Необходимо сообщать о себе достоверную информацию, иначе в дальнейшем возможен отказ в страховой выплате.
  4. Страховщик сообщает клиенту, сколько времени потребуется на проверку документов (обычно несколько дней, иногда и на следующий день). После проверки ему предоставят точные данные о сумме страхового взноса.
  5. Уплата страхового платежа и получение на руки страхового полиса. Этот документ относят в банк.

Последствия неуплаты страховых взносов

Страховой полис жизни поможет избежать выплат по ипотечному договору в следующих случаях:

  1. Гибель заемщика. В этой ситуации страховая компания полностью погашает ипотеку и долговые обязательства не переходят на наследников клиента.
  2. Получение статуса инвалида I или II группы.
  3. Временная утрата дееспособности. Такой пункт могу предусматривать не все полиса. Страхования компания будет выплачивать ежемесячные взносы по кредиту только в тот период, пока человек не восстановит работоспособность.
Внимание

Наступление любого из перечисленных страховых случаев должно быть подтверждено официальными документами. В полисе прописывается и ряд ситуаций, когда в выплатах откажут. К ним относятся: смерть в результате самоубийства, травмы, полученные в состояния опьянения, совершение заемщиком правонарушения, повлекшего его гибель или инвалидность.

Перед покупкой полиса страхования жизни при ипотеке важно изучить тарифы всех страховых компаний и выбрать максимально выгодный из них. Рассматривать стоит только организации, аккредитованные банком. Так будет проще оформить документы, удастся повысить вероятность одобрения ипотеки и снижения процентной ставки. Список таких компаний публикуется на сайте каждого банка.

Внимание

Часто менеджеры кредитора пытаются «подтолкнуть» заемщика к нужной им страховой компании. В большинстве случаев тарифы по предлагаемым программам страхования оказываются невыгодными. Поэтому перед тем как соглашаться на предложение, важно изучить цены других фирм.

Банк не имеет право принуждать клиента оформлять страховку в конкретной компании. Такая норма предусмотрена статьей 421 Гражданского Кодекса, где регламентирована свобода гражданина на заключение договора. Но иногда этим пытаются шантажировать клиента, угрожая отказать в ипотеке. В такой ситуации дать однозначный совет невозможно, все зависит от конкретной ситуации. Заемщику придется внимательно взвесить все за и против. Иногда выгодней взять ипотеку в другом банке, чем соглашаться на «кабальное» предложение.

Если заемщик пропускает платеж по страховым взносам, то в дело вступает отдел взыскания банка, в котором оформлена ипотека. В начале на телефон клиента поступают СМС-сообщения с просьбой внести требуемую сумму. Менеджеры звонят заемщику и выясняют обстоятельства просрочки.

Когда первые шаги не приносят результатов, сотрудники банка начинают обзвон поручителей и контактных лиц. Не исключены также звонки по месту работы заемщика. Чаще все эти меры финансовые организации применяют не дольше 3-6 месяцев.

Если за это время клиент не оплачивает долг возможно два варианта развития событий. Первый – банк продает дело коллекторам. Те в свою очередь агрессивными методами начинают склонять заемщика к уплате страховых взносов, вплоть до личных визитов по адресу проживания человека.

Второй вариант – банк обращается в суд с требованием погасить не только страховку, но и весь ипотечный кредит. Такая возможность прописывается в договоре. В ходе судебных разбирательств клиент получает возможность доказать уважительность причины просрочки платежей и попросить предоставить рассрочку.

В результате наступления страхового случая сам заемщик или его наследники должны совершить следующие действия:

  1. Подготовить необходимые документы.
  2. Незамедлительно передать собранные бумаги в страховую компанию и банк. В случае гибели человека допускается подавать заявление в течение срока действия договора и полугода с момента его окончания.
  3. Ждать пока страховая компания вынесет решение. Об итогах рассмотрения заемщику будет сообщено.

В случае положительного решения страховая компания выплачивает заемные средства банку и долг клиента закрывается. Во время официального оформления инвалидности важно аккуратно вносить все платежи. Просрочка может стать причиной отказа в выплате страховки.

ВАЖНО

Если по мнению клиента страховщик неправомерно отказал в погашении кредита, необходимо обращаться в суд. Для этого потребуются доказательства наступления страхового случая, договора с банком и страховщиком, квитанции, подтверждающие уплату всех взносов. К иску прикладывается также отказ страховщика, оформленный в письменном виде. В дальнейшем судьба ипотеки будет зависеть от решения судьи.

Необходимые документы.

Чтобы закрыть кредит при помощи страховки жизни при ипотеке, самому заемщику или его наследникам понадобятся следующие документы:

  1. В случае гибели заемщика обязательно наличие свидетельства о смерти. Она выдается органами ЗАГСа. В документе должна быть прописана причина ухода человека из жизни.
  2. Справка, удостоверяющая присвоение статуса инвалида. К ней прикладывается заключение медицинской комиссии.
  3. Если трагедия связана с несчастным случаем, произошедшим на месте работы заемщика, потребуются соответствующие медицинские документы, подтверждающие свершившийся факт.
  4. Справка из банка. В ней прописывается точная сумма задолженности человека на день его обращения. Указываются также реквизиты, на которые в случае положительного решения страховая компания будет перечислять денежные средства.

К пакету документов прикладывается заявления на получение выплат. Страховая компания может также запрашивать дополнительные бумаги, подтверждающие наступление страхового случая и отсутствие умысла в действиях заемщика.

При оформлении договоров страхования следует придерживаться такой последовательности действий.

В первую очередь нужно изучить предложения страховых компаний и выбрать те, которые наиболее удобны для клиента. Конечно, банк может настаивать на заключении сделки только с определённой организацией. Однако нужно помнить, что выбор страховщика – индивидуальное решение заемщика. Правда, одно ограничение все-таки есть: компания должна иметь аккредитацию в банке. Следует обратить внимание на опыт работы компании в отрасли страхования, наличие акций или льготных предложений, на цены и условия. Разумно проверить и рейтинг страховщика по данным независимых организаций. В общем, постараться выбрать максимально надёжную компанию, которая имеет солидный опыт работы.

Следующее, что нужно сделать заемщику – определить, какие именно договоры ему нужны.

Страхование залога может быть обязательно, остальные полисы приобретаются по собственному усмотрению. Возможно, что удастся найти предложение, где совмещены несколько видов услуг. В этом случае итоговая цена порой ниже, чем при заключении нескольких соглашений в отдельности. Хотя возможна и обратная ситуация.

Далее следует определить, какие риски наиболее высоки для заёмщика. Например, у него нет серьёзного заболевания, но есть предрасположенность или наследственность. Теоретически это может стать угрозой не только для здоровья, но и даже для жизни клиента. В таком случае страхование жизни будет вовсе не лишней услугой.

Предлагаем ознакомиться  Потеряла работу через страховку хочу решить проблему с выплатой кредита

Четвертый этап – сбор документов. Когда клиент определился, какие договоры и где он будет заключать, и знает все требования компании, он должен подготовить все необходимые бумаги. Обычно пакет документов такой:

  1. паспорт;
  2. технические документы на недвижимость;
  3. документы, подтверждающие право собственности на жильё;
  4. заявление на страхование.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги. Например медицинские справки при покупке полиса страхования жизни. К тому же при подписании вполне стандартного договора страхования залога в разных компаниях могут быть свои нюансы сделки. Соответственно, иногда требуются и другие документы по объекту.

На последнем этапе происходит подписание договора. Необходимо тщательно его изучить и не стесняться спрашивать обо всём, что кажется непонятным. Здесь разумно будет подключить юриста, который подскажет все тонкости по страховке.

Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая. Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк.

Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.

Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.

После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.

Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.

Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.

Что потребуется?

Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.

Пошаговые действия

Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:

  1. Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
  2. Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
  3. Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.

Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.

Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.

Страхование ипотеки – где дешевле, от чего зависит стоимость, виды страхования при оформлении ипотечного кредита и их особенности

Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.

Страхование, как услуга, необходима не только кредитору, но и заемщику. Договор заключается на 20–30 лет, на такой срок невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика. Наличие полиса гарантирует погашение кредита и процентов, в случае наступления страховых случаев, тогда как доход с повышенного процента по кредиту (в случае отказа от страховки) выгоден только банку.

При отказе от титульного страхования заемщик рискует остаться без жилья с ипотечным кредитом.

Оформление ипотеки без страховки будет являться выгодным в плане снижения общей стоимости приобретаемого жилья. Даже при повышенной процентной ставке, сумма переплаты будет ниже, чем при ежегодном продлении страхового полиса в течение 30 лет.

  1. Сделать основным заемщиком женщину. Тарифы на страховку для женщин намного ниже, чем для мужчин. Поэтому всегда стоит ставить женщину основным заемщиком по ипотеке.
  2. Не соглашаться на страховку жизни в банке. Не обязательно оформлять страховку в той компании, которую предлагает банк. Сотрудник банка может агрессивно навязывать страховые услуги, путем обмана или запугивания отказом в выдаче ипотеки, заставить клиента застраховаться в подопечной компании банка. При этом преследуется только одна цель – выполнить план продаж. Знайте, что у заемщика есть право выбора среди аккредитованных банком страховых компаний. Необходимо попросить перечень аккредитованных страховщиков у менеджера, и обзвонить все организации с целью найти наиболее выгодное предложение.
  3. Воспользоваться программой «Переход». При продлении страховки заемщик имеет право сменить страховую компанию. Многие страховщики предлагают скидки в размере 10-15% при переходе к ним. Прежняя страховая фирма, узнав, что заемщик уходит от нее, может также предложить скидку на дальнейшее обслуживание, с целью удержать клиента. Не подходит для Сбербанка.
  4. Скидки постоянным клиентам. Если у заемщика уже есть полис страхования ОСАГО, КАСКО, то он может обратиться в ту же организацию за страховкой жизни для ипотеки. Часто страховые организации делают скидки постоянным клиентам.
  5. Скидки для работников корпоративных клиентов. Если заемщик работает в крупной организации, которая страхует свои риски, то он может обратиться в эту компанию, и получить индивидуальную скидку.

Тариф по договору зависит от ряда факторов. Он устанавливается в процентах от лимита (ориентир – предоставленная сумма ипотечного кредита) и обычно находится в пределах 0,5-1,5%. Расчёт производится индивидуально для каждого клиента. На что же обращают внимание страховщики при оформлении личного страхования?

  • Во многом ставка будет зависеть от пола и возраста. Для тех, кому еще не много лет, тариф будет значительно меньше, чем для человека более солидного возраста. Также у женщины платёж будет ниже, чем у мужчины, хотя здесь разница уже не так ощутима.
  • Обращают внимание страховые организации и на профессию страхователя. Если она опасна, то назначается дополнительный коэффициент.
  • Важно и состояние здоровья. Обратит внимание страховщик и на наличие или отсутствие вредных привычек.

Тариф имущественного страхования будет зависеть от типа приобретаемого жилья. Страховщик учитывает тип материалов, из которых построен объект, его местонахождение, условия проживания.

Таким образом, на окончательное значение ставки по договору страхования влияет множество факторов, на основании анализа которых каждому клиенту будет определён персональный тариф.

Покупка страхового полиса влечет за собой дополнительные издержки, вследствие чего ипотечный кредит становится еще более дорогостоящим. Неслучайно подавляющее число клиентов задумываются над вопросом, обязательно ли страхование жизни при ипотеке. Если обратиться к законодательному акту, то можно узнать, что для оформления ипотеки требуется застраховать только залог.

Кроме того, за длительный срок ипотечного кредитования может случиться все что угодно, включая проблемы со здоровьем и с работой. Конечно, всегда хочется верить в лучшее, однако в данном случае риски слишком высоки. Оформление страхового полиса на весь срок кредитования поможет избежать проблем, ведь в критической ситуации погашение задолженности берет на себя страховая компания. Следовательно, вы сохраняете за собой право собственности на недвижимость.

Обязанность страховать ипотечный кредит и взятое в ипотеку имущество возлагается на самого заемщика. При этом, суммы страховки он выплачивает из собственных, а не кредитных средств. В период бума ипотечного кредитования стоимость страховок подобных договоров, равно, как и их условия существенно изменились.

Цена страховки возросла, а страховые компании в погоне за прибылями усложнили страховые продукты, подразделив их по принципу 1 риск – 1 страховка. К 2018 году, когда ажиотаж спал, а страхователи начали более рационально подходить к выбору страховых продуктов, появились универсальные страховые программы, объединившие в себе несколько возможных рисков. Так, сегодня калькулятор позволяет рассчитать одновременно несколько страховых программ.

Ипотечное страхование

Заемщики вынуждены при приобретении жилья заключать одновременно несколько или как минимум два договора страхования:

  • обязательное страхование ипотечного договора
  • страховании имущества, то есть приобретенного объекта недвижимости.

Дополнительно, предлагается оформить титульное страхование. Кроме того, ряд банков требует страхование жизни заемщиков и созаемщиков в пользу банка. Таким образом, все виды страховых договоров направлены, прежде всего, на защиту банковских интересов, так как выгодоприобретателем по всем страховым продуктам выступает банк, выдавший ипотечный кредит.

Несмотря на тот факт, что выгодоприобретателем является кредитор, момент выгоды для клиента все же имеется. Так, страховая выплата может частично или даже полностью компенсировать ипотечный займ, что может избавить клиента от судебных исков и отчуждения в пользу банка приобретенного имущества. Другие виды страховок в рамках кредита, например, от нетрудоспособности могут также спасти положение должника.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Полис страхования жизни для ипотеки приобретается у страховой компании. Сделать это можно, лично обратившись в организацию, или при помощи менеджера банка. В первую очередь важно изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное из них.

Тарифы и условия представления полиса у каждой компании свои. Изучить их проще всего при помощи официальных сайтов в интернете. Обходить каждую фирму лично сложно, а дозвониться к ним по телефону часто просто невозможно.

Стоит помнить о том, что договор страхования в большинстве случаев заключается только на 1 год. Поэтому на каждый новый срок его придется пролонгировать. Компании также оставляют за собой право менять тарифы на предоставление услуг. Поэтому не факт, что выбранное сегодня предложение спустя год останется выгодным.

Нюансы комплексного ипотечного страхования

Пошаговые действия

В некоторых банках отказаться от страховки можно по истечении первых 6 месяцев пользования ипотечным кредитом (например, ВТБ). Обязательным условием является своевременное исполнение обязательств по договору заемщиком.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает предоставлять одну услугу за счет другой. Такая сделка носит название «Навязанная услуга». На основании этого заемщик может опротестовать часть условий кредитного договора, где страхование его жизни и здоровья является обязательным требованием. Для этого потребуется обратиться в судебные органы.

Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачуполучение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.

В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.

Предлагаем ознакомиться  Какова ответственность за стоянку у водоемов

Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.

Заемщику же важно знать следующие банковские риски:

  • Риск досрочной оплаты или платежа — для банка он имеет то же практическое значение, что и риски, связанные с процентными ставками или ликвидностью. Досрочное гашение по ипотеке воспринимается банком в негативном ключе, так как в данной ситуации он утрачивает значительную прибыль.
  • Риск процентной ставки – процентная ставка – это есть основной механизм получения банком прибылей. Таким образом, снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию – это большой риск для банков, так как прогнозируемых прибылей они не получат. Объясняется это тем, что ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, а ставка в течении кредитного периода остается неизменной, соответственно, растущая инфляция в этом случае работает на руку клиенту и против банка.
  • Страхование ипотечного кредита в понимании среднестатистического клиента – это защита от кредитного риска, то есть неисполнением обязательств заемщиком. Страховая выплата при неисполнении обязательств одновременно с первоначальным взносом – это те инструменты, которые должны обеспечить риск утраты банком своих прибылей. Обеспечивает риск и приобретаемое заемщиком имущество, которое попадает в залог к банку, выдавшему кредит. По этой причине банку очень важна ликвидность залогового имущества и ее сохранение в период действия договора. Исходя из рисков, страхование ипотеки обязательно.

Тарифы услуг страхования различается не только от одной компании к другой, но и в зависимости от заказанного пакета услуг. При комплексном страховании, которое включает в себя сразу три требуемых вида, многие компании предлагают существенные скидки. Если говорить о средней величине, то стоимость такого страхового пакета, как правило, составляет от 0,5% до 1,5% от стоимости кредита.

При оформлении каждой услуги по отдельности потребуется гораздо больше трат. Важно помнить, что страховая компания также привязывает стоимость своих услуг к величине рисков в отношении того или иного клиента. Если говорить о страховании залога, то здесь ключевую роль также играет состояние квартиры или дома.

Оформляется страховка при ипотеке в офисе выбранной компании. Для заключения договора необходимо иметь при себе полный пакет документов. Специалист рассчитает стоимость услуг и составит график выплат, которого необходимо будет придерживаться.

Страхование ипотеки – где дешевле, от чего зависит стоимость, виды страхования при оформлении ипотечного кредита и их особенности

Если в процессе выплаты кредита вы найдете страхование ипотеки где дешевле, есть возможность сменить компанию, которая оказывает эту услугу. Только с условием получения согласия банка.

После этого все вопросы решаются на уровне эти организаций. Как уверяют банки, ситуации, при которой выделенных средств не хватит на покрытие задолженности, быть не может, поэтому клиент может не волноваться. Страховая компания может отказаться от выплат в одном единственном случае: если при оформлении договора клиентом был скрыт факт, который в той или иной степени повлиял на возникновение страхового случая. Во всех других случаях есть основания добиваться компенсации через арбитражный суд.

Часто финансовые организации предлагают заемщикам оформить не какой-то конкретный вид страхования, а подключиться к комплексной программе. Это позволит клиенту избежать негативных последствий в случае утраты или порчи имущества, потери дееспособности или смерти, перехода права собственности на недвижимость к третьим лицам.

Стоимость комплексного страхового полиса при ипотеке не может превышать 1,5% от суммы кредита. Это оказывается значительно дешевле, чем покупать услуги по-отдельности. Стоит напомнить, что страхование имущества по ст.31 102-ФЗ является обязательным.

При единовременной покупке страхового комплекса услуг банки дополнительно снижают процентную ставку по ипотеке и предоставляют более заманчивые условия. Решение по заявке рассматривается без проволочек, а вероятность одобрения значительно выше. Финансовая организация также может уменьшить размер первоначального взноса.

К сведению

Так как тарифы у страховых компаний различны, то перед оформлением страхового полиса жизни важно просчитать, что выгодней, покупать комплексную программу или полисы по-отдельности. Если разница не существенная, то первый вариант для заемщика ипотеки оказывается наиболее выгодным.

Существует три вида страхования, применяемых при оформлении ипотеки:

  1. Страхование приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости. Полис начинает действовать в случае повреждения имущества из-за пожара, землетрясения, обрушения здания и прочих. При этом должно быть доказано, что порча недвижимости произошла не по вине заемщика.
  2. Страхования жизни и здоровья.
  3. Страхование титула. Такой полис позволяет обезопасить себя от появления неожиданных претендентов на приобретаемую недвижимость. Договор заключается сроком на 3 года, так как после истечения этого времени все претензии на имущество судами признаются необоснованными.

Точный перечень ситуаций, подпадающих под действие полиса, должен быть определен в ипотечном договоре.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет множество тонкостей и нюансов, которые нужно заранее изучить. Многие выбирают комплексный пакет услуг, полагая, что в него входят все возможные жизненные ситуации. На самом деле это не так. До подписания договора внимательно прочтите документ. Страховым случаем будут признаваться только те обстоятельства, которые прописаны в тексте контракта. К примеру, в закрытии ипотеки могут отказать в случае смерти клиента из-за туберкулеза или онкологического заболевания.

Важный вопрос – возврат страховки жизни в случае досрочного погашения ипотеки. Здесь опять же все зависит от условий соглашения. Сегодня все чаще страховые компании соглашаются включать в договор условия возврата страховой премии. Для получения средств нужно взять из банка справку о том, что кредит закрыт и задолженностей у клиента нет. С этой бумагой следует обратиться к страховщику. Деньги вернут только в случае положительного решения рассмотрения вопроса.

Внимание

При заполнении анкеты на оформление страховки заемщику не рекомендуется лукавить в части состояния здоровья. Если имеются хронические заболевания, это нужно указать. Если человек в период действия полиса погибнет или станет инвалидом, страховая компания вправе инициировать расследование причин случившегося. Когда выясняется, что трагедия произошла ввиду ранее имевшихся болезней, о которых не было заранее заявлено, в выплатах откажут.

Чтобы сэкономить на страховании жизни при ипотеке, семья может сделать основным заемщиком женщину. Для представительниц слабого пола тарифы страховщиков оказываются в 1,5 – 2 раза ниже, чем для мужчин.

Категорически запрещено самовольно прекращать выплаты по страховым взносам. Это будет иметь негативные последствия для заемщика, вплоть до утраты приобретенной в ипотеку недвижимости.

Покупка страховки жизни при ипотеке требует от клиента особой внимательности. Процесс не сложный, но в нем много тонкостей, которые страховые компании пытаются скрыть от клиентов. Поэтому перед подписанием бумаг важно внимательно читать все пункты контракта. Если какие-либо условия непонятны, нужно обязательно обговорить их с менеджером, а лучше дополнительно проконсультироваться с юристом.

Выводы

Подводя итог всему вышесказанному, сделаем общий вывод: несмотря на дополнительные финансовые и временные затраты, страховать жизнь и здоровье надо. Это снижает риски как для заемщика, так и для банка. Конечно, есть люди, которые выплачивают ипотеку и без оформления полиса страхования жизни.

Однако именно большие сроки ипотечных кредитов и их размер обуславливают необходимость «спасательного круга». Ведь продолжать выплачивать ссуду без просрочек в экстренных ситуациях для большинства клиентов невозможно, либо сопряжено с новыми займами или значительным ухудшением материального положения.

Какие виды страхования ипотеки существуют

Ипотечное страхование включает три основных вида:

  1. Страхование приобретаемой недвижимости.
  2. Титульное страхование.
  3. Страхование жизни и здоровья клиента.

Как уже было сказано, банк вправе обязать клиента оформить первый вид страхования. Такой договор предусматривает защиту от рисков порчи либо полного уничтожения объекта недвижимости. Страховыми случаями могут быть:

  • взрыв газа;
  • пожар;
  • стихийные бедствия;
  • хулиганские действия со стороны третьих лиц;
  • вандализм.

В подобных ситуациях ипотека будет оплачена страховщиком. Однако необходимо предоставить документы, доказывающие причины порчи имущества.

Под титульным подразумевается страхование риска утраты права собственности на недвижимость. Если выяснится, что при заключении сделки купли-продажи были обстоятельства, при которых гражданин не имел права вступать во владение жильём (либо это право может быть достаточно легко оспорено), то это может означать долгую тяжбу и немалые убытки для обеих сторон. Этот вид страхования актуален в основном для «вторички». Особенно банк может настаивать на заключении договора при обнаружении повышенного риска во время изучения документов на недвижимость. Такой полис обычно приобретается на первые три года кредитования.

Страхование жизни и здоровья обязательным не является, но, тем не менее, заключение такого договора будет разумным решением. Ипотечный кредит предоставляется на 15-20 лет, а иногда и более длительный срок. За это время может случиться всё что угодно. Заёмщик может стать инвалидом или уйти из жизни. В такой ситуации оплачивать его долги придётся родственникам. Покупая полис страхования жизни, он не только делает свою жизнь финансово безопасной, но и ограждает членов своей семьи от ответственности. Кредит так же будет погашен страховой компанией. К страховым событиям не относятся случаи членовредительства, суицида, получение застрахованным травм под действием наркотических или психотропных средств либо алкоголя.

Необходимые документы

Для оформления договора страхования жизни при ипотеке потребуются следующие документы:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Договор ипотечного кредитования.
  3. Копия трудовой книжки.
  4. Медицинская справка, подтверждающая состояние здоровья.

Вместе с этим пакетом бумаг в страховую компанию передаются также заполненные по установленной форме анкета и заявление.

Полезные советы

Расходы на страхование ипотеки можно и нужно уменьшать. Так, можно обратиться в компанию, где у заёмщика уже заключены в настоящее время (либо были заключены ранее) договоры. В этом случае ему может быть предоставлена дополнительная скидка.

Возможна ситуация, когда на момент получения ипотеки человек имел рискованную профессию. Через некоторое время он её сменил на обычную. В этом случае нужно сразу же проинформировать об этом страховщика. Тариф пересчитают, и платить по договору нужно будет меньше.

Банк скорее всего будет предлагать своё содействие при заключении страхового соглашения. Однако он за это возьмёт комиссионные. Поэтому лучше обратиться к страховщику напрямую. Это займёт больше времени, да и подсуетиться придётся самому, но усилия того стоят: есть шанс уменьшить ежегодные выплаты.

Заключение

При получении ипотечного кредита банк вправе обязать клиента заключить договор страхования залога. Страхование титула и жизни можно не оформлять, но рассмотреть такую возможность и оценить вероятные выгоды, несомненно, нужно. Ипотека – дело долгое, и за этот срок случиться может многое. Нужно определиться с тем, какие виды страхования нужны, подобрать оптимальную организацию. В том числе следует рассмотреть возможность хоть немного снизить регулярные платежи: за 15-20 лет ипотеки экономия будет весьма существенной.

You May Also Like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector